本书依据大量的真实故事和眼睛所能看到的理财错误,指明了各种理财工具的使用方法,从消费心理的测试到决定预算、购买的得失、信用的代价和**地对待债务。提醒人们明智地处理**,并提出了大量的建议。内容包括:
信用卡使用的危险
怎样管理小汽车的支付
使用学生贷款满足个人需要的危险
怎样应对破产
如何克服物质的诱惑

**章 鸵鸟综合征
作为人类幸福的源泉,钱代表着爱;作为人类焦虑的源泉,钱代表着死亡。
许多青年人的行为就像鸵鸟,当他们遇到理财问题时,就把他们的头藏在沙地里,好像他们逃避这个问题,问题就不存在似的。有时问题看起来是如此的使人不知所措,或难以克服,以致逃避它变成*吸引人的结果。但是逃避债务问题不仅导致你在信用纪录上出现污点,而且会像滚雪球一样产生预支危机、财富的再拥有危机和财富的裁决危机。
在2004年。内莉对研究生和他们信用卡使用的一份研究中,将近37%的人说他们对月信用卡的偿还能力表示非常或极度焦虑,而且,一些大学的管理者常将学生理财上的失误作为危机。
多得无力应付的债务加上缺乏理财方面的知识,这样很容易导致逃避现实。根据“爱瑟塞的青年和钱”的调查,民意测试中的16%的学生(年龄在16-22岁)认为能逃避**问题是*重要的一件幸事。这是容易理解的,为什么学生放任他们的理财问题而去置危机而不顾呢?如果你感觉控制不了这种情形,为什么还要为自己徒增烦恼呢?
柯克,一个年轻人,曾经跟我说在他停止付体育俱乐部会员费之后,有一段时间他被账单搞得疲惫不堪,但后来账单不再来了,柯克感到宽慰,认为问题总算过去了。多年后,他发现有一笔未支付的账单在他的信用卡记录里,柯克确信这是个误会,因为他想不起欠哪家公司的钱。实际上,在体育俱乐部放弃了试图从柯克那儿收取费用之后,代收商接手了他的账单,他的问题根本就没有消失。
被忽视的问题通常变成更大的问题,如果问题能尽早地解决,在很多情况下,这种问题是容易解决的。但是你要知道你忽视它越久,对你越不利的结果发生的可能性就越大。而且如果你在它们期限范围内都在逃避这种情形,那么你可能失去协商的优先权或折衷的方案,你可能发现*后的决定将是没有你参与的单方面决定,而且不管你喜不喜欢,你将被*终结果粘住。
本章将阐述那些选择否定的方式处理他们理财问题的青年人面对的问题,它包括以下几个方面:
·忽视账单
·逃避代收商
·联系代收商
·逃避重新拥有和其他损失
·让别人掌握你的财政
·仅仅支付*小的支出
·通过赌博来逃避债务
·眼不见心不烦
我们倾向于认为如果我们忽视不开心的消息,问题就将不存在了,那是贝思愚弄她自己的信条,然而不久她发现,这种战略仅仅只能支持短暂的时间。
22岁的她,**决定独立生活后不久,就背上了债务。令她欣慰的是她父母已帮她付了大学期间的食宿费和现在的房租费。贝思离校后的**份工作是从事的低收入工作,她花了很艰辛的一段时间来找另一份收入更好的工作。因为她没有经验,在那工作六个月后,她的公司被一家更大的公司合并了。*后。雇用的员工都被辞退,包括贝思。
失去工作后,她花了五个月才找到另一份工作,这时她已经透支了,她能做的就是尽量还债。每天邮递员来时,她就把账单从其他信件中分离出来,她不敢打开信封,她知道她会看到什么——近来的透支和支付要求,如果她想清静下来,她应该以*快的速度偿还它们。
像贝思一样,当你透支时,不久你将收到来自借债者的债务偿还要求。当这一切发生时,请不要忽视那些模糊状的便条或电话。如果你忽视了,你的账单可能反过来使你成为一个独立的债务收集者。这一旦发生,原始信贷者失去几乎所有的对你来说本可能是可以接受的偿还计划的控制,代收商通常是更有干劲的,而且不愿妥协。另外,他们经常采用对债务者提起诉讼来收钱,因为对法制系统更熟悉,他们可能比原始信贷者更愿意上法庭。与原始信贷者协商,你能取得更好的协商地位,不要让债务落到代收商那里,否则你会惹上大麻烦。
由于经验不足,贝思宁愿忽视代收商的企图,除了一个信贷者和她的房东,她和其他的信贷者没有联系,他们可以被忽略,而且事实上也真的被忽视了。
这种战略运行了一段时间,她的留言信箱被代收商的信息所充满。但她学会了不让它们打扰她,将信息统统删除。不久,她意识到对于信贷者,她从没听过他们的要求,她已经形成一种以不回电话而让信息自动进入留言信箱的习惯。她告诉她的朋友打她电话时只让电话响一次,然后她就回电话。通过这种做法贝思就知道那不是代收商的电话。
**,当贝思去开车时,她习惯性地把车停在街道上,后来竟找不到她的车。慌乱中她打了报警电话,让她惊讶的是,她被告知汽车已被收回。“什么?” 她惊叫道,“他们怎么能没通知我,就收回我的车呢?”警察说,她应该已经被告 知过。
贝思看着堆积在厨房桌子上的那一大堆信件,她深吸一口气,开始打开信封。有几封是租车者寄来的。*后一封说如果她不和他们联系,他们打算收回她的车。因为没开启信,贝思根本就不知道她的车不久就将不再属于她,而现在它真的不属于她了。
如果贝思每天都开启她的信并认真读了,那么她就可能避免汽车的收回。一旦她开始有支付困难,她做的**步应该是和信贷者联系。与信贷者取得联系是明智的。通过电话说一下目前的状况。接下来是她本应该写的一封简短信件。
亲爱的信贷人:
由于解雇,我暂时失业,因此,我正经历着经济上的困难。我已分析了我当前的形势,目的是为了能够提供必要的房租费和信贷偿还。我请求每个信贷者来接受我这样一个计划,接下来三个月我将缩减信贷偿还,到那时,我希望已经重新开始工作了。
感谢你们在制定偿还支付计划工作上的合作,我希望你们在我困难时期接受$3,000每月的偿还支付以取代正常的$8,000。希望你们相信,一有可能我将恢复正常的偿还支付。如果我的情形出现任何变化,我将尽可能快地告知你们关于偿还支付的事。
你忠实的,
名字:
地址:
账号:
像这样的一封正式信件会给你带来许多便利,你将给自己一个仔细考虑目前环境和计划一个为支付你账单的支出预算的机会。如果信贷者**口头的恐吓,你也不必为那些细节而慌乱,因为你们双方有一份有提请的记录。
在你写信之前,你应该查清你的净值,一份净值表将包括你可以利用的资产。
你也需要对你所有的信贷者制作一份表格。你要和每个信贷者取得联系来制定出支付计划。
稳定信贷者*重要,首先应该跟他们取得联系,如果你不确定哪个信贷者是稳定的,那么问自己这个问题:“如果我不支付账单,他们会拿走我的某样东西吗?”一般来说,稳定的信贷者是汽车贷款者和住房抵押贷款者等。
通过对净值表和信贷者列表两方面的信息收集,现在你就知道你是欠谁的钱和你是否有足够的钱来偿还你的债务了。你可能发现你不再有钱来买或借任何东西了,如果是这样的话,你就需要去和信贷者协商减少支付情况,直到你的情形有所改善。
当你*后通过电话来和你的代收商讨论你的处境时,你手边应该有你所有可利用的信息。你需要一张记着在你处理能力范围之内、由你决定的支付安排。你资产净值表的列项可用来免费提取现金。这些资产中的某些列项可能是流动的(储蓄金额或股票)、某些是固定的(房产或汽车)。现在你可以用来支付账单直到付完或找到工作,*后,信贷者列表提醒你去和每个信贷者取得联系。有了这份信贷者列表清单,你再也不会由于支付了一个信贷者太多的钱而无力支付别的信贷者了。
在你打电话之前要记住重要的一点,在他们打电话给你之前,如果你打电话给他们,账单代收商几乎总是更加友善的。如果你不回他们的电话或不看他们的信件,来逃避代收商。到*后他们逮着你时,他们将不愿对你提供优惠政策。联系代收商,首先让他们知道你是可信的,然后让他们同意对你债务的再支付。
让他们意识到你在社会保险部门有保障也是重要的,对于是针对第三者或外部代收商而不是针对原始信贷者自己的征收部门而言,社会保险部门通过禁止某种债务征收方式来要求债务征收人心平气和地对待你。征收人可能作出以下行为:
·使用模糊语言
·骚扰、施压、虐待、恐吓你或破坏你的名誉
·要求债务人接征收电话或传真
·将债务人的债务公之于众
·暗示他们将叫律师以信贷局或社会治安方式来征收(除非他们这样做)
·不实地报道债务人所欠的款额
·以法律行为相威胁(其实他们不打算采用法律行为或他们所采用的行为不具备法律效力)
·以逮捕或坐牢威胁债务人
·告知债务人他们的财产将被收回(除非他们计划这样做)
·不合理的时间联系债务者(联系时间必须是在早上8:00到晚上9:00之间)
·除了债务人之外逢人就讲债务人的债务情况(不是债务人的邻居、老板或家人)
·在工作时间联系你,如果你告知了他们不要这样做,根据法律,如果他们的行为让你感觉被不公平地对待了,你可以向你们所在地区的律师事务所或不带地区限制的联邦贸易委员会对征收商进行举报。
真希望你从来就不必处理债务征收者的问题,然而,如果你发现要来真正面对债务征收者,请记住在和他们接触时不要只是防御性地回应或生气,向邮递员大喊大叫于事无补。实际上,不与征收者合作,可能使情形变得更糟,尽管这可能是很困难的(特别是征收者语气不友善时),你需要做的是尽量保持理智。因为在多数情况下,你们是能够进行协商而达成合理的解决方案的。
……

引言
**章 鸵鸟综合征
第二章 你是月光族吗
第三章 你使用信用卡吗?要知道那不是你的钱
第四章 你知道拥有一辆小汽车意味着什么吗?
第五章 大学的危险生活
第六章 你长大了干什么?
第七章 回家
第八章 贷款?把它称为一个礼物
第九章 照顾好你的钱
第十章 债务把我们分开
第十一章 “我太年轻没有钱存”及其他的托辞
第十二章 来也容易,去也容易
第十三章 华尔街的恐慌
第十四章 破产是你摆脱困境的**一条出路吗?

本书被美国《洛杉矶时报》评为“美国年轻人尤其是大学生都应该读的理财指南。”
省的就是赚的!本书将会告诉你在经济不景气的时代,我们怎样在不降低生活质量的前提下管理好你的钱!