普通薪水赚大钱， 工薪层也能实现财务自由的梦想 韩国知名理财教练高敬镐认为;普通人理财的关键在于尽可能地控制支出、增加储蓄，以及持续进行复利投资。 因此，《财务自由笔记（小白理财实操版）》可绝不仅仅是介绍获得高收益的理财秘决，或者华丽的成功投资案例那么简单的作品;相反，本书中的内容都关于理财的实践"原则"和投资的本质"原理"，提出的方案也是任何人都可以切身做到的。 本书中，作者高敬镐开创性地设计了一套由"4个账户"组成的"自动化理财系统";这个系统可以帮助人们自动攒钱，并让钱生钱;即便是在理财方面意志薄弱的"小白"，也能找到走向致富之路的秘诀。 1个财富加速方程式 为你解出富足一生的答案 4个定制账户 为你积攒财富和幸福 3个简单步骤 实现拥有百万财富的梦想 1套自动化理财系统 为你打造一台省心"赚钱机器" 扔掉发票、无须记账、抛开计算器，理财也能轻轻松松! 简单易学，行之有效的理财实践指南，4个账户，1个系统，花更少的时间，赚更多的钱!

第1章 普通薪水赚大钱，其实也不难 财富梦想 ：人人都有机会实现 世间的事虽然变化无常，但也有亘古不变的东西，比如人们对**表现出的关切和欲望。有钱的人希望更有钱，没钱的人迫于生计更需要钱。由于没钱，许多人年事已高仍不得不继续工作。钱虽然不是人生的全部，但几乎每个人成年后，都会用半生甚至更长的时间去工作或创业，其主要目的就是赚钱。如果说，口渴的人对水表现出的渴望仅仅只是强烈，那么，那些由于没钱而饱尝艰辛的人，对钱的渴望则更为深刻而痛苦。 现在这个社会，人们对钱的渴望比任何时候都要强烈。每天，出版社、杂志社等出版企业编辑出大量的理财书籍或期刊；电台、电视等大众媒体也争先恐后地制作理财方面的节目；银行、证券公司、保险公司等金融企业更是不遗余力地推销它们的理财产品。 在这种形势下，人们很容易产生“如果不做点什么就会落后于这个时代”的不安感，于是一心想要早日成为有钱的人，也开始焦躁起来。如果你也是其中的一员，那么，你必须先让自己冷静下来，因为这种情绪很容易让你产生投机的念头，以至于把宝贵的钱投资到自己并不了解的对象上。如此反复几次后，你成为有钱人的梦想会离你越来越远。 你认为拥有多少钱，才算是有钱人呢？按照你的标准，你认为有**你会成为有钱人吗？这个问题虽然很简单，但如果你平时没有认真想过，我想你也很难立即给出答案。近到处流行“创造 600 万元（书中所有金额均已换算为人民币。——译者注）”的口号，这句话让大多数人都认为 600 万元就是有钱人的标准。那么，想要拥有 600 万元需要多长时间呢？按“600 万元就是有钱人”的标准，你能否有**成为有钱人呢？我们一起来分析一下吧。 如果你的年薪是 18 万元，就算一分钱不花全部存起来，也需要 33 年；如果你的年薪是 30 万元，同样一分钱不花全部存起来，也需要 20 年。如果考虑涨工资或适当的投资收益率的话，时间还能再缩短一些，但对绝大多数人来说，一分钱不花全部存起来的做法是根本不可能的事情。因此，不用一一计算涨工资或投资收益率，也可以知道拥有 600 万元并不是一件简单的事情。 如果是上班族，工资在还没有到手之前就会以所得税、社会保险、**保险费等方式被扣掉 10% 左右；如果你已经组建了家庭，那么你每个月可能连存下实发工资的 20% 都很难。虽然退休后也还可以继续工作，但即使做个体经营，收入也未必会比上班时的年薪多，甚至可能会把退休前好不容易积攒下来的钱全部赔进去。而且，20 ～ 30 年后，如果考虑物价上涨，600 万元的价值可能会减少为原来的一半或更少。所以，只有积攒超过 600 万元的钱，你才可以成为现在标准中的有钱人。 如果你已经四十七八岁，而且很幸运地在首尔拥有一套自己的房子——使用面积 85 平方米的公寓。按近的平均行情，你算拥有了约 300 万元的不动产、30 万～ 60 万元的金融资产。如果你已经偿还了所有住房贷款，就可算是拥有至少300万～360万元，这样看起来就已经离 600 万元这个目标不远了。 但是，你的个孩子很快就要上大学了，接着，第二个孩子也要上大学，大学的学费一年至少也需要 4.2 万元左右。除此之外，还有很多用钱的地方。直到你的两个子女大学毕业，至少还需要支出 60 多万元。那时，你可能已经 50 岁了。但过不了多久，你还得为子女们筹措婚礼。就算可以让子女们自己解决结婚费用，但做父母的怎么可能不管不顾呢？至少也要给孩子们准备一间传贳房（传贳房是韩国独有的租房模式，租户将一定数额的押金交给房主并签订租房合同，租户不用再交房租，这种押金专名“传贳金”。合同期满时，房主必须原数退还“传贳金”。房客付出的只是租金的利息而已。——译者注）吧。因此，在退休之前，你的储蓄不会变得越来越多，反而可能越来越少，甚至连现有的财产都很难保住。等孩子们一个个结完婚，你才可以松一口气，开始规划自己余下的人生。这时你会想，这段时间房价涨了点，是不是应该用手中的退休金做点小生意呢？你想成为有钱人吗？那你必须要克服上述种种问题，否则是很难成为有钱人的。 我们再来看看下面的统计资料，你就会更清楚地认识到，成为有钱人是一件多么不容易的事。 据美国的投资银行美林公司和凯捷资讯公司共同发表的《2007年亚太地区财富报告》，从 2006 年底至报告发布时，韩国拥有 100 万美元金融资产以上的人，也就是除了房地产以外，持有 600 万元以上的存款、股票等的大约有 99 000 人。同年，韩国的经济活动人口（指全部从事经济活动的就业人口，包括要求从事经济活动而尚未获得工作的失业人口。经济活动人口实际上就是劳动力人口。韩国将 15 岁至 65 岁的人口列为经济活动人口。——译者注）约有 2 400 万人。由此可见，拥有 600 万元以上金融资产的人还不到经济人口的0.4%。可想而知，拥有600万元比想象中要难得多。 在韩国，靠房地产致富的人要比靠金融资产致富的人多，所以也许有人会认为这两种情形会有所不同。 2007 年，综合房地产税（相当于我国的房地产税。——译者注）的纳税人约有 486 000 人。当时的纳税标准是每户拥有公示价格 360 万元以上的住房或公示价格 180 万元以上的地（还没有开发的建筑用地。——译者注）。所以，有人预测在这些人当中，拥有 600 万元以上资产的人应该很多，但实际计算得出，包含房产在内，拥有 600 万元以上财产的人也不到 60 万人，也就是说仅仅是韩国人口的 1%。这样看起来，对大部分人来说，拥有 600 万元只是梦想。但即使是这样，大多数正直、诚实的韩国人还是相信总有**，自己的手中也可以握有 600 万元。中国、印度、日本等所有亚洲**拥有 600 万元以上资产的有钱人加起来也不过 260 万人，但在韩国，有数十万、数百万人梦想成为 600 万元资产的拥有者。 我的统计学知识很有限，还没有达到可以毫无误差地重新组合统计数据说服他人的水平，我也没有要捣毁大多数人成为有钱人的梦想的意图。我仅仅是希望每个人能够拥有一个现实的、可计算的财富目标。

财富测试 你属于哪种财富性格？ 测一测你的理财观念 你三年后会是哪类富人？ 你成为有钱人的主要障碍是什么？ 第1章 普通薪水赚大钱，其实也不难 财富梦想：人人都有机会实现 没钱、不懂也能富？只要转变理财观 财富 = 对钱的迫切程度 × 复利 × 时间２ 你真的很想成为有钱人吗 复利：1% 细微差距的魔力 用时间催化，让钱加速倍增 成为有钱人的步 ：确立你的“小目标” 财智观：理财要从储蓄开始 第2章 有钱人一直在做的三件事 每天几分钟，迅速了解你的收支情况 理财三步走：储蓄、预留、再投资 捂紧你的钱包：减少不必要的支出 守住你的钱包：留足 3 个月的生活费 喂饱你的钱包：长期坚持复利投资 财智观：为不确定的意外早做准备 第3章 自动化理财系统：四个账户让钱生钱 根据钱的用途，使用不同的账户来管理 “四个账户”理财系统：小白也能轻松理财 工资账户：为收入把关 消费账户：养成定额消费的习惯 备用账户：以备不时之需 投资账户：投资生财 经常检查一下你的四个账户 财智观：在事实层面做到节约开支 第4章 让银行的钱为我所用 “资产”并非都是好东西 如何正确地向银行借钱？ “好”负债能帮你增加财富 贷款买房，“投资价值”不可忽视 财智观：买房的实践方法和技巧 第5章 投资理财，“小钱”终将变“大钱” 不必攀比，盯紧自己的投资目标 保住本金的秘诀 你究竟为了什么而投资？ 正确的基金，如何挑选 30 年后，你拿什么养活自己？ 投资的天平：一边是收益，一边是风险 切勿盲目追求短期小利，关注长期收益 投资组合：适合你更重要 种下**后，你期望收成多少？ 后 记 工薪族成为有钱人的方式就是“投资自己” 译后记 “四个账户”自动化理财系统，让“有钱”触手可及 附 录 共读书单