一本**又安心的理财方法书。 想理财，但只想稳赚不亏，不知从何开始？已跟风入手的股票或基金，如何走出“市场赚钱，我不赚钱”的窘境？保险上了很多，关键时刻保额到底够不够？ 专业个人理财投顾团队手把手教你梳理个人财务情况，使用“四笔钱”理财框架，合理规划自己的每一笔资金，把适合的钱投资到适合的地方，资金的分配将决定*终收益的高低。 四笔钱，包括活钱管理、稳健理财、长期投资、保险保障。 · 活钱管理的钱，是指对流动性要求较大，需要随存随取的钱。 · 稳健理财的钱，是指6个月～3年有具体用途但无须随时动用的钱。 · 长期投资的钱，是指留给未来的钱，通常为3年以上不需要使用的钱。 · 保险保障的钱，是指在不确定的未来，为生活托底的钱。 根据自身的资金使用时限需求，将四笔钱分散投资于现金产品、债券、基金、股票、保险等不同资产类别中。不仅解决了短钱长投、长钱短投的“拿不住”问题，还为每一笔新增收入都找到了明确的“买什么”方向。 《管好四笔钱 财富滚雪球》这本书将助你建立起对理财的全面认知，使你的工资、奖金、自由职业收入等每一笔钱都为你的财富升值而工作，在波动中安享收益，在时间的加持下迈向富有。

如何规划不同人生阶段的财富 对大多数人来说，理财是伴随一生的系统性工程。在我们人的一生中，消费是相对稳定且贯穿始终的，但不同时期，受不同财务状况、生活**的影响，收入与支出是有较大波动性的。因此，在不同的生命周期阶段，应该有不同的理财规划。
从单身，到成家立业，再到退休养老，每个时期的账务规划，都需要根据个人或家庭的不同特点，结合当期的收入和开支，来合理地分配消费、储蓄以及投资资金，这样才能既保证生活需要，又使节余的资金科学地保值增值。 1.**个阶段：单身期，努力提高人力价值，增强收入现金流
单身期一般没有太大的家庭负担，这个时期通常也是自我提升的黄金期。所以理财的**不是追求在投资市场获得高收益，而是应该首先考虑提升自己的人力价值，争取事业进步、升职加薪，增加自己的收入现金流，多多积累本金。同时接触和学习正确的投资观，一来可以学习投资理财的知识并积累经验，二来因为本金不多，偶尔的踩坑、亏钱反倒不难接受。
在保险方面，此时负担较轻，年龄低保费又相对较低，可以按照**险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序来配置，如果预算有限，重疾险可以优先考虑定期。
两个小建议： • 学会并坚持记账，掌握收支状况，尽量不做“月光族”，减少不必要的开支。
• 强制储蓄，慢慢积累。掌握正确的存钱公式：支出=收入-剩余，也就是拿到工资后，先留下足够的钱，剩下的钱才用来消费。 这个时期由于存量资产并不多，通过投资获得的收益，可能远不及工作收入的增加。相比投资理财亏钱，此时更大的财务风险其实是，个人的成长慢导致收入增长速度受影响。
理财优先顺序：开源节流＞保险配置＞资产增值规划＞应急基金＞购置房产。 2.第二阶段：家庭组建期，从单一的“人力价值”转向“人力价值”和“资本价值”的双轮驱动
当结婚生子，进入家庭组建期，事业上也差不多迎来黄金期。工资收入快速增加，加上之前的一定积蓄，资产积累相对可观，获取财富的源泉可以从单一的“人力价值”转向“人力价值”和“资本价值”的双轮驱动。但同时，这个时期是家庭的主要消费期，像房贷、消费支出等在大幅增加。
因此，这个时期的理财**是合理安排家庭建设的支出。这个时期的财务容错率低，不要盲目追求高收益，可以选择相对**的投资方式。因为有一定的本金积累，即使收益率不高，赚的钱也会可观。100万元赚10%就有10万元，而1万元翻倍也才赚1万元。更何况10%的收益率是可持续的，****的收益率则多是靠运气。
不过，这个时期在投资理财上也要更有策略，以多元化的方式配置，可以拿出一笔较长时间内不用的闲置资金配置于风险较高、期望收益率也较高的进攻性资产上，争取更大的资产增值空间。
另外，这个时期*怕的是家庭经济顶梁柱突遭疾病或意外，不仅收入中断，还会带来大额支出。因此要重视家庭经济顶梁柱的保险配置，**险、意外险、重疾险、定期寿险必不可少，定期寿险要覆盖房贷以及3～5年的家庭开支，重疾险的保额不能过低，*好在50万元以上。同时，家庭其他成员的保障也要根据预算合理配置。
理财优先顺序：保险配置＞购置房产＞子女教育规划＞应急基金＞资产增值规划＞养老规划。 3.第三阶段：准退休期
当步入准退休期，自己的工作经验、经济状况一般处于**时期，房贷、车贷等大额贷款还得差不多了，加上孩子基本可以自立，家庭支出下降不少，财务负担没那么重了。
这个时期的理财**应放在稳健复利上，留住之前奋斗的果实，不应过度追求投资上的高弹性。因为当本金达到一定规模时，一个10%的回撤可能就会损失不少盈利。
考虑到这个时期，赚钱能力减弱，抗风险力较差，相比资助子女，应该优先考虑安排好自己的生活，增加养老资金存储与投资。在保险方面，该阶段自身不再担任家庭经济顶梁柱角色，若年轻时已配置重疾险和寿险，基本上交费期已经结束，新增健康保障部分只需配置1年期的意外险和**险/**险。另外可适当配置养老年金险，**稳健且确定性强，到达约定年龄即可按年或按月领钱，成为社保养老金之外的第二份养老金。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞保险配置＞应急基金。 4.第四阶段：退休之后，养老成熟期，以风险控制为主
退休后，子女也差不多成家了，如果前期安排比较妥善，可以好好利用退休金安度晚年生活。
这个时期的理财原则，相比财富增值保值，更重要的是保持身体、精神健康，好的身体可以减少不少**支出。对于普通家庭，在合理安排晚年**、保健、娱乐、健身、旅游等开支的前提下，可以优先考虑能带来固定收入的资产，保本是这个时期的理财**。
此外，比起投资理财，要提高防骗风险意识，识别社会上的各种新型骗局和套路，避免多年的辛苦积累清零。
总之在不同的人生阶段，要通过合理的理财规划，实现个人资产*大化，争取给自己和家人创造安心生活。

**篇 建立投资认知 **章 投资的重要性 财富与**观 财富增长法则 第二章 如何学投资 打好基础：建立投资的“元认知” 下场实操：实践是*好的学习 不断进化：投资也要认知升级 第二篇 管好四笔钱 第三章 什么是资产配置 明确投资目标 找到属于你的家庭理财方案 用四笔钱进行资产配置 资产配置决定收益和风险 第四章 活钱管理 为什么要有活钱 怎么规划日常开支的钱 为什么要配置应急资金 活钱管理的品种选择 怎么选货币基金 第五章 稳健理财 稳健理财的适合场景 稳健理财的品种选择 第六章 长期投资 长期投资的投资预期 寻找长期投资收益率高的资产 长期投资的品种选择 长期投资的投资方法 认识投资风险 如何应对风险 第七章 保险保障 投资者为什么要配置保险 正确认识保险 买保险的六大原则 常见的五大保单 如何为不同家庭成员配置保险 配置保险后，还需要注意什么 第三篇 坚守投资理念 第八章 如何选择适合自己的投资理念 趋势投资：顺势而为，找准方向 量化投资：让规则决定投资收益 价值投资：是金子总会发光 第九章 普通投资者如何做好价值投资 普通投资者也能做好价值投资吗 适合普通投资者的好资产 如何买到好价格 做时间的朋友 第四篇 做好投资实践 第十章 如何做好投资实践 普通投资者的三大锦囊 避开投资常见的思维误区 第十一章 四笔钱资产配置案例 探索阶段 黄金阶段 白银阶段 守成阶段 参考文献