本书开创了一个新品类、新学科，无论是国内、还是国外，无论是过往、还是现在，**为个人和家庭的财务管理开辟出一个专门的工具、标准和理念。书中倡导的核心理念是财富平衡，并将其量化为财富**、财富独立和财富自由三大指数，形成了标准并应用于个人和家庭的财富管理中。书中贯穿始终的实操工具“十字表”家庭财报，是将企业财务管理的三张表融合创新为一张表，专为个人及家庭而开发，填补了私人财富管理领域没有专业工具的空白。经过了18年市场一线的验证，获得了多项知识产权保护。这是一本个人及家庭财务管理的实操工具书。

为了让大家更好地学习和掌握这个简单**用的工具和方法，我们将用多个案例在不同的家庭成长阶段进行拆解与分析。 我们先来体验一下**个案例： 身为25岁男性，刚刚踏入社会不久的“小福禄”（化名），也算是个二代了，但不是什么富二代，而是一个科二代，身体内流淌着父母的科技基因，现在也从事着IT工作。虽然对自己未来的成长轨迹和人生全貌不是十分清晰，还处在人生的打拼阶段，但是就目前的财务状况和人生处境还是比较了解的。 “小福禄”每个月有15,000元的工资收入，这在同龄人当中是一份不错的收入了。能赚敢花，单身一人没有负担，每个月杂七杂八的要花掉8,000元的生活费用。另外还有两项必须支付的费用，一项是贷款买了房子，每个月要支付4,246元的房贷，另一项是要支付600元的保险费，这样下来每个月还有2,154元的结余。此时正计划着买车，生活过得还是很惬意的。 那么“小福禄”是不是就能这样一直惬意地度过一生呢？这很难说！因为人生还有太多的需求和变数，左右着人生的走向。 我们无法通过这些生活节点的财务数据来断定“小福禄”一生的命运走势，但是可以透过这些财务数据建立起一个人生全貌的认知架构，来预判和规划自己的人生，从而达到有效投资和**管理自己人生的目的。 这就需要“十字表”来大显身手了，让我们来亲手盘点一下“小福禄”人生的这本账吧。在盘点“小福禄”的这本账之前，还需要厘清几个关联数据，也就是收入和支出所对应的资产与负债的财务数据。 首先，“小福禄”每月收入15,000元，一年就有18万元的收入，目前25岁能工作35年，按平稳的状态计算，一生就是630万元的总收入，这就是一份“生命资产”。同时也需要支付相应的生活成本，以目前每月8,000元的支出为标准计算，工作期35年需支付336万元，退休期假定生活至85岁，25年则需要准备240万元。当然这一切都会有所改变的，关键要建立起人生全貌的认知架构。（这里暂时没有将资产和收入的增长，以及通货膨胀的因素考虑在内，因为不方便计算展示，也不易于建立基本架构） 其次，“小福禄”每月还贷4,246元购买的价值100万元的房子，贷款80万元，年利率4.9%，需要30年付清，贷款总额约为153万元。 第三，“小福禄”每月投资600元购买的保额30万元的保险，需要投资20年，累积保费为14.4万元。 *后，“小福禄”计划购买一辆价值60万元的车子。 接下来，我们将这些零散的财务数据分别填写在“十字表”4个象限所相对应且关联的表格里，同时简单地核算一下6大数据，也就是月收入、月支出、月结余、总资产、总负债、净值。经过这样一次财务报表的盘点，看看我们会得到什么，如图1-3所示。 这就是“小福禄”的财富画像了，如此清晰而简单的一本账，一幅人生全盘的财务架构图就跃然纸上了。 虽然“小福禄”的财务数据并不多，但是整个数据的联动和循环关系很清楚。左半部分第2、3象限，是现在的收入与支出管理状况，月收入为15,000元，月支出为12,846元，有2,154元的结余。右半部分第1、4象限，则是未来一生的资产和负债平衡状况，总资产为760万元，总负债为803万元，净值有-43万元的缺口。上半部分第1、2象限，构成了资产与资金的收益状况和资金流入，基本上是靠“生命资产”创造的每月工资收入15,000元，其他的房地产和金融资产目前无收益。下半部分第3、4象限，构成了支出与负债的流动轨迹，主要是生活负债、房屋贷款和保障支出，形成了资金流出。人生的这本账真是一目了然了。 当有了“十字表”这个法宝之后，我们要用它做什么呢？ …… 没错！不管有多么精通这张财务表，如果没有正确的方向和目标来引导，一切都将是徒劳的，甚至是相反的。因为人生与财富的目标，不是钱赚得越多越好，而是要达成A财富**、B财富独立和C财富自由这三大指数，从而实现财富平衡的目标。 这样就需要我们继续拿起笔，将这三大指数的关联数据计算出来…… “小福禄”这张“个人财报”的结果出来后很是意外。这三大指数都是负值，并且是一个财富失衡的状态，如图1-5所示。 A财富**指数只有5%，存在600万元巨大的保障缺口。无法保障生命中*重要的资产**，保障意识不足，风险承受力脆弱，没有**感。 B财富独立指数已达到95%，还差43.2万元的财务缺口。这是此刻能够看到的人生财富全貌，仍属于资不抵债。虽然这一生所创造的资产几乎可以支撑生活所需的负债消耗，但还是存在不小的缺口。特别是“小福禄”尚处于年轻单身状态，人生的各种需求还未充分显现。这需要做好两个方面的努力，一方面需要增加资产，来获得充分的成长和收益；另一方面需要控制欲望，进而减少负债，使净值为正。 C财富自由指数为0%，还没有起步，存在1.28万元的理财收入缺口。也许是由于比较年轻，或者是因为没有开窍。收入结构比较刚性，依赖度过于集中，缺少弹性和自由度，需要从头开始。 从“小福禄”财富平衡的三大指数来看，是属于一种低保障、没独立、不自由的人生财富管理格局，这就是“小福禄”当下财务状况的真实写照。 面对这三大指数存在的财务缺口，我们心理难免会有一些压力，不过转念一想，这也是正常的，毕竟“小福禄”还年轻，也算是刚刚开始，这不正是需要自己通过时间和拼搏去达成吗！这不就是以终为始实现目标的蓝图吗！ 那么该如何实现财富平衡的三大指数呢？又该如何将“十字表”应用到日常生活中呢？ 其实这张“十字表”和财富平衡的三大指数，早已深埋在每个人的心中，每个人时时刻刻都在使用和运行着，只是没有这么清晰的逻辑和目标而已。因为这是一个人人都需要，却始终未曾被满足的隐性刚需。就如我们在生活中，无论是花钱的时候，还是赚钱的时候，心中都有一本账在计算着，平衡着当下与未来的收益与得失。在人生的每一个成长阶段和重要决策的时候，都离不开心中这本账和自己权衡的目标与原则，这就是人们常说的“心中有数”吧。 接下来，我们将通过不同的家庭结构和成长阶段把人生和家庭的这本“糊涂账”厘明白。

**章：家家都有一本“糊涂账” **节：全生命周期 第二节：一辈子就是1：4的收支平衡模式 第三节：每个家庭都需要一份“家庭财务报表” 第四节：“十字表”初体验 第五节：财富平衡才是真正的目标 第六节：**份“个人财报”出炉啦 第二章：单身就从读懂和使用好“个人财报”开始…… **节：钱是如何流转的 第二节：生命是被忽视了的原生资产 第三节：有结余，才是理财的**步 第四节：信贷是把双刃剑 第五节：识别3种资金流循环系统 第六节：自己就是一家生命有限公司 第七节：经济独立了吗 第三章：打开自己尘封已久的创富之源 **节：别错过立志的窗口期 第二节：梦想的源动力 第三节：梦想是资产、还是负债？ 第四节：创业者需要具备的3点认知 第四章：幸福的婚姻离不开“家庭财报” **节：相亲也需要一点专业度 第二节：用“个人财报”把控自己稳妥的幸福 第三节：结婚就是将“个人财报”合并为“家庭财报” 第四节：AA制如何组建一个家庭 第五节：幸福的婚姻是经营出来的 第六节：莫让虚荣和攀比毁了一个家 第七节：离婚也要有原则 第五章：一生中周期*长的天使投资 **节：为什么不敢生孩子 第二节：生命是需要延续的 第三节：父母就是孩子的天使投资人 第四节：别错过与孩子一同成长 第六章：从**桶金到五项全能的资产配置 **节：打通五大生财管道 第二节：练就五项全能做好资产配置 第三节：财富增长的秘密 第四节：一眼识破经济规律 第五节：看看“家庭财报”是如何拉动经济运转的 第六节：经济双引擎——是民富国强的核心所在 第七章：中年如何过三关 **节：人生下半场 第二节：中年过三关——增长 第三节：中年过三关——减负 第四节：中年过三关——避险 第五节：财富平衡的意义 第八章：退休其实是一种重生 **节：养老的3个基本认知 第二节：退休前后的翻转人生 第三节：幸福的晚年是规划出来的 第四节：流浪人生 第五节：靠谱的养老需要三种力量 第九章：传承是人生的大考 **节：为什么要传承 第二节：生命的传承 第三节：文化的传承 第四节：资产的传承 第五节：揭开高净值家庭的财富全貌 第六节：创一代传承时遭遇的尴尬 第七节：传承后要得到什么 第十章：家庭CFO **节：每个家庭都需要一位：家庭CFO 第二节：幸福的人生从重生演练开始 第三节：人生如棋