这是一本针对保险消费者的，通俗易懂的保险科普读物。 读懂这本书，保险消费者就能够具备专业判断能力，避免被销售误导伤害。 本书逻辑清晰，不仅讲清楚了风险管理的理念，破除普通消费者的认知误区，还详细说明了各类保险产品的底层逻辑和销售包装套路，让消费者在买保险的时候能够真正做到明明白白，心中有数。此外，书中不同类型家庭的保险配置案例，也能给普通消费者带来新的启发，从而规划好自己的保险方案。

买保险既是消费，也能“储蓄” 现金价值：消费者“存”在保险公司的钱
所有的保险产品都有一个逻辑，即产品的保障功能强，“储蓄功能”就会弱一些，这种产品一般被称为“保障型保险”，比如：重疾险、**险、定期寿险等；而保障功能弱的产品，“储蓄功能”就会强一些，这种产品一般被称为“理财型保险”，比如：年金保险、增额终身寿险等。需要指出的是，“保障型保险”和“理财型保险”不是学术上的分类，而是实务中为了便于消费者理解的“民间定义”。
也许你感到有点儿糊涂：不是一直在强调购买保险是消费行为吗？怎么又有“储蓄功能”了？
要搞清楚这个问题，要先从保险产品的两种定价方式说起——自然费率和均衡费率。
还是以重疾险为例。众所周知，随着年龄的增长，我们的身体机能会逐步下降，患重疾的可能性会越来越大，所以从理论上来说，消费者每年或每个年龄段要交的保费就应该是自然增长的，这种定价方式就叫自然费率。一年期保险产品通常都以自然费率来定价，比如前文讲过的一年期重疾险。
对于保险公司来说，虽然年轻消费者重疾理赔的概率很低，但保费太便宜，不容易聚集资金，效率不高，所以保险公司会希望年轻的消费者能多交一点儿保费，扩大自己的资金规模，以便获得更多的投资收益；而对于年轻消费者来说，只购买一年期重疾险，虽然很便宜，但保障存在不确定性（前文已有分析），所以也愿意多交一点儿保费，换取长期、确定性更强的保障；并且，此时他们处在人生的上坡路，也有能力支付这笔费用。
于是，保险公司就发明了“均衡费率”，运用精算技术，结合利率、发生率等因素，把消费者需要交的总保费均摊到一个固定的交费期间（比如20年），让消费者在年轻的时候多交一点儿保费，并把这些保费存放在保险公司，形成传说中的“现金价值”，再让现金价值按照固定的利率（也就是我们听说过的“预定利率”）计息，长期积攒出一笔钱，20年后，再用这笔钱来支付原本在自然费率下应该持续交纳的保费，消费者就不用再自己出钱了。

上篇 来，一起重新认识风险和保险 **章 我们为什么需要懂点儿保险 / 3 你买的保险不一定“保险” / 4 保险业一开始就跑偏了 / 9 懂点儿保险，才能保护自己 / 11 第二章 风险管理和保险产品并不神秘 / 13 我们到底为什么要买保险 / 14 买保险本质上是消费 / 16 买保险≠风险管理 / 18 风险管理方案因人而异 / 23 认清保险产品的分类和作用 / 25 如何评估风险，选择保险，框定预算 / 28 下篇 揭秘各类保险产品的销售包装套路 第三章 重疾险的包装套路 / 35 “储蓄型重疾险”是彻头彻尾的伪概念 / 36 “储蓄型重疾险”的真相 / 40 不该买“储蓄型重疾险”的根本原因 / 42 为什么“储蓄型重疾险”能忽悠到现在 / 45 科学配置重疾险的思路 / 47 被忽略的好产品：一年期重疾险 / 51 要品牌还是要性价比 / 53 “返还型重疾险”如何碰瓷养老 / 57 无须过度关注轻症和中症 / 60 第四章 意外险和**险的包装套路 / 63 “百万身价”类产品的真相 / 64 “返本型**险”的真相 / 68 被冤枉了的两全保险 / 70 第五章 买保险既是消费，也能“储蓄” / 75 现金价值：消费者“存”在保险公司的钱 / 76 现金价值的计算逻辑 / 78 其实退保并没有经济损失 / 84 第六章 年金保险与**保险的包装套路 / 87 “返还时间早”“返还比例高”不一定是好事 / 88 “年金 **”真的能二次增值吗 / 90 “快速返本年金 **”的收益不一定更高 / 93 保证利率高的“**账户”就一定好吗 / 96 要先关注年金本身而不是“**账户” / 97 初始费用高的“**账户”真的是坑吗 / 99 “**账户”的演变过程 / 103 **保险彻底“理财化”后的恶果 / 112 **保险的风险 / 116 **保险持续受到监管 / 119 **保险未来可能的发展趋势 / 125 第七章 增额终身寿险的秘密 / 129 万物皆可“增额终身寿” / 130 增额类产品的价值 / 139 增额类产品和年金的区别 / 140 第八章 选择“百万**”险的注意事项 / 147 注意可报销的项目和免责条款 / 148 “百万**”的续保问题 / 153 建议人手一份“惠民保” / 156 第九章 选择保险产品的其他注意事项 / 159 不要轻信保险公司的奖项 / 160 增值服务是锦上添花 / 160 到底选大公司还是小公司 / 161 买错了保险，要退保重新买吗 / 164 保险经纪人不一定客观中立 / 165 附附录 保险配置方案的实际案例 案例一：一线城市初入社会的应届生 / 170 案例二：四线城市的国企小两口 / 173 案例三：一线城市打拼的夫妻俩 / 177 案例四：三线城市的体制内家庭 / 181 案例五：一线城市的单身** / 184 案例六：省会城市的单身白领 / 186 案例七：四线城市的夫妻店 / 188 后记 / 191