本书是青少年**和理财知识教育的实用读本，从介绍、分析中国孩子目前普通存在的错误**观和不合理消费行为开始，根据孩子不同年龄段的心智和行为能力水平，为如何开展并实施理财教育，提供了一系列细致的理论和实用的方法指导。

第1章 你跟孩子谈“钱”了吗
一、谁来教孩子学习**知识
在《穷爸爸，富爸爸》一书里，富爸爸常说：“如果你不教你的孩子有关**的知识，还会有谁来教他们呢？”是的，我们中的绝大多数人都是从父母那里了解**是怎么回事的。当然，你不用担心，如果你不教，一定会有很多其他人（别人，除了你之外的人）也会给他补上这一课的，但补课的方式和内容怎样，你就不得而知了，很可能是一种错误的教育，到那时结果可能会非常严重。
谁在培养孩子的理财能力
在进入信息时代的今天，你会惊奇地发现，中国的许多学校中都没有理财能力方面的教育，但是，通过各种各样的渠道，我们的孩子或多或少都能接受到有关**、财务等方面的“理财教育”。这些渠道千奇百怪，有时候也许是向你推销产品的人对你进行了理财能力方面的教育。不过这种教育是为他们的销售服务的。
值得庆幸的是，据调查，在中国已经有10％左右的家长意识到这个问题。在一项问卷调查中，有20％的家长已经将培养孩子的理财能力列入到培养清单中，与培养孩子琴、棋、书、画等能力并列，他们已经意识到对市场经济体制下长大的孩子而言，理财教育已经上升为一种生存能力的培训，是孩子未来幸福的关键。
但现实环境却没有我们想象的那样乐观，对于电视广告上成人化倾向的理财指导、孩子们相互之间的**攀比、网络游戏中对财富、**的夸大、虚拟……我们的孩子没有任何抵抗能力，只能接受来自四面八方的理财教育，但这并不是真正意义上的理财教育。
在家里进行理财教育
美国**财商教育家罗伯特•清崎在《穷爸爸，富爸爸》一书中讲述了关于他“一贫一富”的两个爸爸的故事，这不失为家庭理财教育的经典。他说：“这个故事是发生在我的两个爸爸身上的。一个受过高等教育，另一个则未完成中学学业；一个是政府部门的高薪雇员，另一个则是非常富裕的雇主和投资商；一个是我的亲生父亲，另一个是我*要好朋友的父亲。两个爸爸都是身体健壮、精力充沛、事业成功的人；都是诚实劳动，努力工作的人。但谈到**这一主题时，两个人却有着截然不同的态度和观点，这种不同决定了两个爸爸成为不同的人。”
罗伯特•清崎说，我的那位受过高等教育，但又很贫穷的父亲（穷爸爸）深信：学校里所学的知识是人生成功*重要的因素，良好的学校教育是工作稳定和人生成功所必需的。另一方面，富爸爸——那位在父亲逝世之后辍学，接管家族生意的人，他相信在校外学到的知识也同样重要，甚至比在学校学到的知识还要重要。他赞同“在校内学到的知识很重要”这一观点，但他认为这些知识不能够确保一个人一生经济上的成功。因此，他积极并富有趣味地向我们进行“**”方面的教育。他花费大量的时间，日复一日，年复一年地向我们讲述他的想法对我们的学习和人生的重要性。这些都是在学校学不到的，但它是我们今天学习和生存的基础……
特别是在当今这一信息化的时代，理财教育已经是一种不能忽视的教育。可惜，在过去的时代，一直延续到今天，这种教育主要是在家里进行的，学校里是不教的。所以，本书就显得如此重要，因为它主要是引导老师和家长们如何以家庭为单位提高孩子的理财能力。因为学校没有教这门课，所以你必须自己来教育自己的孩子。
信息时代的教育问题
在人类早期，孩子的教育完全依赖于父母。在猎捕和群居时代，父亲教儿子打猎来保护整个部落的生存权；母亲教女儿在帐篷里料理家务，照顾孩子。父母都教给他们部落的道德观念，尊敬长辈以及怎样处理部落成员之间的纠纷。同时，歌曲、风俗、传说和仪式等将整个部落紧密团结在一起。
在农耕时期，父亲和母亲共同劳动，不仅共同经营农场和处理家庭事务，还共同养育孩子。在这一时期，父母双方都分别同孩子有密切的接触和联系。
到了工业化时代，即所谓的“忙碌工作的时代”，在这一时期，父亲离家去工作，挣钱养活家人；母亲则待在家里，建设好一个“安乐窝”；而孩子则去学校上学。**则承担起教育孩子的责任。这期间，仍有很多家人在一起共同度过的时光，但这种时光正变得越来越少。
在信息化时代的今天，为了使家庭能够收支相抵，父母都去上班、工作。孩子回到家里面对的只是空空的房子，于是，他们像父母一样打开电视机、玩游戏。将时间花在了购物、玩电子游戏、打电话或上网上。
现代的孩子，不再完全将父母作为老师。毫不夸张地说，他们受着数以百万计“老师”的支配，这种“老师”来自于孩子们自己亲身接触的或经过媒体、电脑处理过的各种“信息团”，各种信息防不胜防，这就是为什么现在父母很难管教他们自己孩子的主要原因。
我们的孩子需要理财教育
2004年，**青少年成长教育相关机构联手对北京、上海、广州等9个城市的少年儿童进行的问卷调查显示，城市中6—15岁孩子拥有的零用钱和压岁钱已高达56亿元；他们平均每人每月可从父母和亲属那里得到60元的零花钱，而每年得到的压岁钱则高达730元，按这一测算，发达城市小孩平均一年有大约1500元零花钱可以支配；在被问及“钱是从哪里来的”、“怎么使用零花钱”、“谁有零花钱支配权”等问题时，孩子们的回答让人回味无穷。
怎样使用零花钱？92.8％的儿童存在乱消费、高消费、理财能力差的问题，具体体现为花钱大手大脚，盲目攀比；93％的学生缺乏现代城市生活经常触及的基本经济、金融常识，不清楚自动取款机。
谁有零花钱的支配权？有84％的儿童回答“自己”，有5.5％的儿童回答“自己存银行”。可见绝大多数儿童已有初步理财能力，这对培养儿童健康的**观念很有帮助。
这些钱是从哪里来的？58％的儿童回答“钱是从爸爸的兜里掏出来的”，有28％的儿童回答“钱是银行给的”，有4％的儿童回答“钱是售货员给的”，只有20％的儿童回答“钱是工作挣的”。
许多人没有意识到，孩子们对理财能力基础知识的缺乏和无知会影响他们的一生。
更令人感到遗憾的是：在现有学校教育体制中，没有关于**、储蓄、保险、银行、财务等理财能力启蒙教育，这意味着，我们的孩子无法在学校获得理财教育，但这一教育却将影响他们的一生。
尴尬的理财教育现状
也许会有很多家长认为：孩子还小，不应该让他（她）过早地接触**，更没必要也不适合学习如何理财。事实上，这种观点是错误的。在很多发达**，比如美国，他们对少年儿童的理财知识教育就有一个明晰的目标和要求。比如他们要求3岁左右的孩子能够辨认硬币和纸币，4岁知道每枚硬币是多少美分，在5岁时要灌输“等价物”的概念；而在我国，3岁的儿童大部分还不知道钱为何物，或者只是对硬币感兴趣却不识钞票。
5岁小孩子拿钱玩“天女散花"
有**傍晚，在一个企业的家属大院里，天上突然雪片般飘下百元大钞，路人纷纷擦亮眼睛，发现钞票竟然是真钱，于是哄抢空中、地上的钞票。虽然有小区保安紧急制止，但只找回一部分。
原来，钱是从家属区10楼的陈先生家里掉下来的。‘陈先生和妻子曾经都是这家企业的职工，后来，企业破产之后，陈先生和妻子便在大院门口摆了一个小摊，做起了水果生意。每天傍晚当人们外出回来，是水果的销售高峰时间，陈先生的妻子便经常出去帮忙。因为这段时间不是很长，陈先生的妻子通常把5岁的儿子旭旭一个人留在家里，而旭旭一般都是在这个时候一个人在家里安安静静地看电视动画片。
可让陈先生夫妇后悔莫及的是，这**，陈先生的妻子临出门前，把半个月来卖水果的将近3500元有零有整的钱装在了一个信封里，没有封口就直接放在电视柜上。等她出门后，好奇的旭旭竟然将信封拿了出来。看到花花绿绿的票子，对**一无所知的旭旭不但把钞票扔的满地都是，还从阳台的窗户上玩起了“天女散花”。结果，人们便看到了开头的一幕——一张张钞票从天而降。
这次“事故”让陈先生夫妇损失了1000多块钱，这对一个以卖水果为生的家庭来说可不是个小数目。
也许有些人会觉得这只是小孩子不懂事演出的一场闹剧，然而只要我们往深处思考一下，就不难发现这样一个事实：在我国，由于受传统思想文化观念的影响，不管是家庭还是学校，针对少年儿童**和理财方面知识的教育十分欠缺，或者说基本上是个空白。这就使得很多孩子，特别是文化水平有限的父母在对孩子**和理财的认识上，表现出不合乎智力发展水平，甚至不合乎自身发展和社会发展要求的“低能”现象。做家长的一定要早教孩子一些**方面的知识，省得犯下连自己都想不到的错误。也要以此为鉴，转变观念，从“我”做起，从“早”做起，加强对孩子**和理财知识的教育和培养，这既是对自己负责，也是对孩子的一生负责。
小学生大摆生日宴
如果说5岁的小旭旭“散钱”，其中有父母疏于看管的外在客观原因，那么一群十一二岁的小学生大摆生日宴所反映出的问题就不那么简单了。有**傍晚，在一家颇具档次的饭店里，一群人正忙着给一位同伴过生日。在一个豪华包间里，墙壁、天花板上张灯结彩，音箱里放着时下流行的歌曲，各种经过精心包装的大大小小的生日礼物堆满了沙发。餐桌上则摆了10多道菜和各种饮料、啤酒……
当生日歌曲唱完、酒足饭饱之后，大家自然又少不了去卡拉OK高歌一曲。*后，在饭店消费1000多元之后，这几个人三三两两地打的回了家……
如果说这是几位成年人组织的生日聚会，倒也正常，可是如果这几位出手动辄上千元的“消费者”是几位年龄只有十一二岁的小学生，你又作何感想呢？
在现在的中小学生中，有许多已失去了朴素的概念，取而代之的是**。在他们之间，盛行各种聚会：生日、离别、节日、考试等等，都能成为聚会的理由，档次也越来越高，相互间赠送的礼物动辄十几元，甚至几十元，而往昔表达友谊的形式如生日卡、祝福卡早已相形见绌。至于校园“新**”们的消费就更令人瞠目。
另外，不少做父母的不论经济条件如何，对孩子的吃、穿、住都是尽量满足，唯恐孩子生活上受委屈或因条件不如别人被瞧不起，而孩子之间盲目的攀比心理，也助长了他们盲目的消费。
同时，这件事情反映出父母对孩子在理财方面教育的脱节。从孩子的角度说，现在的孩子，一般都会拥有自己的零用钱，甚至数额相对不小的压岁钱，他们愿意拥有自己的钱，更想自由支配自己的钱，但是具体如何支配，他们心里大多没有具体合理的计划。因此父母在把零用钱交给孩子支配的同时，应该主动教会孩子如何“理财”，至少应该让孩子在实践中慢慢体会**的意义、价值，*终养成合理支配、合理消费的好习惯。
强迫理财时代呼唤家庭理财教育
上海*近进行的一项调查显示，绝大多数少年儿童都有零用钱，而九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。
当我们批评孩子们那些无视父母的艰辛劳动、挥金如土的日常行为时，不能不承认这样一个现实：在我们这个以克勤克俭为传统美德的国度里，在对下一代人的教育中，理财教育却是一个盲点。
长期以来我国对**的教育是回避的，在几千年的封建社会里，我们尊奉的是“勤于教子，耻于经商”、“君子不言利”的文化传统，追求**成为人人皆批的丑恶思想。尽管改革开放以后，市场经济的一些观念逐渐进入我们的语汇中，尽管鼓励勤劳致富、鼓励一部分人先富起来等口号的提出，对多年来的空泛宣传进行了一些纠偏，但在对钱和利的宣传上我们的媒体仍然是遮遮掩掩，对青少年进行理财教育更是讳犹不及。
另外，家长们也存在着很大的误区。不少家长认为，孩子学知识，语数外*重要，经济、金融知识则被排除在外。父母在这一时期应竭尽全力来满足孩子的需要。结果有的孩子离开了父母就根本不会花钱，甚至上了大学连日常生活用品也不会买，不会花钱自然成了无能的代名词。
与此相反，世界发达**却很重视孩子的理财教育。在那里，理财是中小学和家庭教育中非常重要的一课，学校和家长根据孩子不同的年龄特点，按照不同的阶段，由浅入深地确定不同的教育目标和内容，已经形成了一整套以投资、创业、消费、理财为核心的理财教育课程。以孩子的零用钱为例：中国的父母是根据家庭经济状况无偿无条件地提供；美**长也认为给孩子零用钱本质上应该是无偿无条件的，但他们多了一种意识，总想在这种看起来天经地义的事情上，为孩子的未来做点什么。于是便有了方式方法的研究，以及看起来过于苛刻的要求：孩子必须以做家务事为代价，换取零用钱等，这与他们崇尚独立的精神是一致的。在美国，父子上饭店各买各的单，孩子18岁以后就独立生活。成年子女向家里借钱立契约的事司空见惯。面对日新月异的社会进步、经济发展，专家们呼吁，我们不能再用保守的观念来看待理财了。
确实，孩子从小就会接触**，对于他们来说，**不可能是真空的，既然如此，何不教会他们如何对待**呢？
目前，我国的大中小学校还没有开设理财教育课程，这就更需要家长在这方面引起高度重视，花点心思，教会孩子不仅会花钱，而且会理财。家庭是对孩子进行理财素质教育的*主要*理想的场所。因为无论从教育的内容还是实施的条件，学校所能承担的相对有限，家庭则能为这种教育提供所需的内容，组织起具体活动，效果将会更加明显。
三、不要“羞于谈钱”
在今天的市场经济社会里，虽然人们的思想观念已经发生了巨大变化，但是“羞于谈钱”仍然是人们的普遍心理，针对少年儿童的**和理财知识的教育，更是一片空白。很多家长在孩子面前闭口不谈钱，担心跟孩子谈钱或者让孩子过早地接触钱，会使孩子“钻进钱眼里”，或者给孩子造成阴暗、负面的心理影响。这使得很多孩子从小不能对**形成正确的认识，“不会花钱”，更谈不上规划钱，规划自己的事业和人生。
……

第1章 你跟孩子谈“钱”了吗
一、谁来教孩子学习**知识
谁在培养孩子的理财能力
在家里进行理财教育
信息时代的教育问题
我们的孩子需要理财教育
二、尴尬的理财教育现状
5岁小孩子拿钱玩“天女散花”
小学生大摆生日宴
强迫理财时代呼唤家庭理财教育
三、不要“羞于谈钱”
跟孩子谈钱：家庭教育必修课
如何教孩子理财
教孩子理财，意义远在于“钱”之外
消除理财概念中的误区
四、开展理财教育，父母也要做好准备
了解孩子的理财心理
学一点简单实用的理财教育技巧
父母是孩子的一面镜子
第2章 告诉孩子“钱”是什么
一、让孩子认识钱
认识硬币
认识纸币
跟孩子玩个纸币游戏
学会数钱
体会钱的实际价值
二、告诉孩子钱是从哪里来的
钱是通过劳动付出取得的报酬
让孩子知道工作的意义
让孩子明白每一分钱都来之不易
三、让孩子了解钱能做什么
跟孩子做一个购物游戏
带孩子去商店
教孩子认识商品的价格标签
四、教孩子正确对待**
帮孩子树立正确的**观
不能用钱衡量一切
让孩子认识“贫富差距”
不要让孩子过分吝啬
认识**的真正意义
小技巧：了解孩子的**意识
第3章 告诉孩子钱是挣来的
一、鼓励孩子“要花钱自己挣”
“花钱自己挣”的外国孩子
幸福而危险的中国宝贝
授以鱼，不如授以渔
孩子挣钱不为钱
二、教孩子认识劳动的价值
了解孩子爱劳动的本性
让孩子认识劳动的意义
美国父母怎样教孩子做家务
培养孩子做家务的习惯
三、报酬、义务都要跟孩子讲
让孩子体会一份付出一份收获
如何来安排好付费的家务活
区分报酬与奖励
四、培养孩子的商业意识
走出家门去打工
带领孩子发现商业潜质
教孩子学会多种赚钱的方法
第4章 帮助孩子支配零花钱
一、零花钱，给还是不给
“富裕”而“不安定”的中国孩子
定期给孩子一点零花钱
给孩子零花钱的目的
二、零花钱，怎么给
衡量该给孩子多少零花钱
合理地给孩子零花钱
定期定量给孩子零花钱
父母要给孩子做出好榜样
父母支付零花钱的类型
三、零花钱，怎么花
节俭是**原则
零花钱的收支记录
培养孩子的自我控制能力
孩子在支配零花钱中出现的问题
家长应该注意的几个方法
第5章 善于利用压岁钱
生活富裕了，钱袋满了，长辈往往会给小辈一些压岁钱，这本无可厚非，但是，正确地指导小辈们用好这笔钱应是长辈们不可推卸的责任。
一、让孩子知道什么是压岁钱
压岁钱的起源
压岁钱——亲情的表达
压岁钱暗藏的隐患
爱，不能用钱来衡量
有关压岁钱的故事
二、教孩子合理处理压岁钱
让孩子自己管理压岁钱
用压岁钱来投资
压岁钱使用新思路
三、与孩子讨论压岁钱如何使用
改变压岁钱的形式
别让压岁钱扭曲了孩子的心
杜绝“白金小孩”
第6章 带孩子进入银行
一、告诉孩子什么是储蓄
储蓄的意义
告诉孩子储蓄是一种美德
帮助孩子制定储蓄计划
二、培养孩子的储蓄意识
储蓄从一个硬币开始
让孩子懂得“积少成多”的道理
培养孩子节俭的品质
三、激发孩子的储蓄热情
第10章 比**更重要的财富
一、爱心是*大的财富
钱为什么要捐献
世界大富豪对子女的**教育
二、品德比**更重要
诚信是无价之宝
让孩子拥有独立性
告诉孩子要与人为善
让孩子学会忍耐
第11章 为孩子储蓄更宝贵的无形财富
一、储蓄知识是人生的**要务
二、培养孩子独立坚强的性格
三、培养孩子的积极心态
四、给孩子一个宽阔的心胸
五、引导孩子与他人一起分享
第12章 培养孩子健康的财富人生
一、人生需要财富
你不理财，财不理你
有一种语言，叫**
创造财富的过程比财富本身重要
二、定位孩子的财富人生
父母应做好孩子的人生定位
为孩子搭建定位舞台
三、策划经营孩子的财富人生
策划孩子的财富人生
帮助孩子打造财富人生
四、让孩子把握财富人生的成功基石
告诉孩子，不要满足于现状
告诉孩子，要敢于梦想
做一个积极的思维者
不要败给悲观的自己
附录一：孩子应该知道的经济学常识
一、物价为什么会变动
二、分期付款是怎么回事
三、什么是通货膨胀
四、税收是怎么回事
五、外汇及其相关知识
附录二：富翁是怎样对孩子进行理财教育的
一、洛克菲勒家族的财富人生教育
二、摩根家族世代相传的成功法宝
三、李嘉诚的理财教子经
附录三：青少年理财教育测试

**教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上还是一种人格、品德教育。
只有善待生活，健康理财，才能让生活的每一分每一秒都沾满快乐的色彩。
——世界首富 比尔·盖茨
诺亚并不是已经在下大雨的时候，才开始建造方舟的。
——**股神 巴菲特
聪明的人应该是脑里有钱，不是心里有钱。
——英国小说家 斯威夫特
其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是让理财方式适合自己。
——英国剧作家 萧伯纳
聪明的人懂得为未来做好准备，而且不会把所有鸡蛋放进同一个篮子内。
——西班牙作家 塞万提斯