本书以个人和家庭发展的不同阶段为线索,详细论述了易行**的适合家庭理财的思路,以及适合家庭理财的方法和工具,同时还穿插了大量真实生动的案例,具有借鉴意义。
本书共分14章,主要内容包括家庭理财的基本常识、家庭理财**规划、家庭财富积累、家庭理财工具(包括储蓄、房地产、股票、基金、国债、黄金、保险),教育理财成就孩子的未来、家庭理财热点及技巧、退休及遗产规划、家庭综合理财实践等内容。
本书适合初步接触理财的读者,也适合已经开始理财,但想进一步提高理财能力,把家庭财产合理分配并*大限度地规避投资风险的读者使用,同时可作为学习理财知识的入门参考资料。

**章 什么是家庭理财
一、家庭理财的基本概念
“家家都有一本难念的经”,其中“理财”就是一段十分重要的经文。如果要想生活舒适,就必须要把理财这段经文“念”好。
理财是一个范畴很广的概念,个人、家庭、公司乃至**都有着不尽相同的理财活动,本书主要阐述家庭理财的思路方法及工具。
家庭理财,从理财的范畴来看,就是以家庭为单位的一种打理钱财的活动。在此类活动中,理财主体(家庭成员)、通过对家庭财产和资产负债的科学合理的配置,以达到减少乃至避免风险、保证家庭生活顺利进行的目的。
随着人们消费水平的不断提高,作为新一代的年轻人深受西方消费意识的冲击,许多家庭都在资产配置上面临着新的问题,遭遇了新的困难。如何在资产配置上去适应这样一个新的变化,已经成为人们所需要解决的重要问题。
二、家庭理财的目标
只有确定了目标,才能产生奋斗的动力,才能认准目标,投入兴趣与热情坚持不懈地去取得成功。
“钱不是**的,但没有钱却是万万不能的。”这样一句广为流传的话深刻体现出了钱的重要性。通俗地来讲,家庭理财的目的,其实就是围绕一个“钱”字。只有确定了正确的理财目标,才能更好地赚钱、省钱和花钱。
(一)“节流”
在中国的神话传说中,有一种灵兽,叫做貔貅,相传是龙的第九个儿子。其特点是没有肛门,象征着金银珠宝只能进不能出。貔貅被视为招财进宝的祥兽,因此在中国,许多大楼前面都有它的雕像。我们当然不能够做到只进不出,但是却可以通过合理的资本配置方式,来减少不必要的支出,这也就是通常所说的“节流”。芸芸众生,有的人“今朝有酒今朝醉”,有的人吝啬如“铁公鸡”,而有的人却能把每一分钱都用在“刀刃”上,不同的人生观决定了不同的支出方式。我们不能说哪些人错,也不能说哪些人对,但就目前日趋完善的**经济体制来说,第三种人的支出方式更为合理。合理的资本配置,往往更能够促进生活健康发展。
(二)“开源”
适宜的家庭理财可以不断增加收入,这就是所谓的“开源”。家庭财产的保值增值是任何一种理财方式的目的,投资就是其中*为典型的一种理财方式。中国人自古以来就不缺乏勤俭节约的作风,但是有的人只懂节约,固守资本,企图稳中求财,而不懂“放线钓鱼”,更是不敢涉险投资,到*后老本耗光、油尽灯枯。
有一个关于两个吝啬父子去东海的故事。他们在去东海的途中,来到了一个渡口,父子俩舍不得出钱坐船,于是就提起裤子下水渡河。当他们到河**的时候,父亲不小心滑倒了,眼看就要淹死在水中。儿子一看这情况就慌了,忙向附近的船夫喊道:“喂,船家,快点过来救救我父亲!我给你们30文!”船夫们都摇摇头,“这……那就40文吧!怎么样?”船夫们还是不肯过来救船夫们还是不肯过来船夫。早已让水给呛得半死的父亲,从水面把嘴伸出来,挣扎着对他的儿子说:“畜生!你要是敢出到50文以上,我就自己沉下去!”……
钱财乃是身外之物,为其放弃生命是不值得的。故事中的那对父子无疑太过吝啬钱财。在当时的情况下,他们不是不知道,只要多出一些钱,那些船夫们就会过来救人,那么父亲的生命也会得到保障。父亲懂得用**来换取生命保障的这种投资方式,却愚昧地不想用太多的物质财产去换宝贵的生命,任自己淹死在水中。
投资是让渡一些资产而换取另外一些资产的活动。合理的家庭理财就包括合理的投资。一项合理的投资往往会带来一定的回报,*明显的表现是物质财产的增多,也就是所谓的“财源滚滚”。
专家坐堂 让渡的意义
让渡就是让出并转移的意思。一般是权利、价值和利益的转移,而让出权利、价值和利益的一方往往能从这种让渡中获得另外形式的利益。
(三)“修身”
《荀子》在修身篇中讲到:“见善,修然必以自存也。见不善,愀然必以自省也。善在身,介然必以自好也。不善在身也,灾然必以自恶也。”这句话的意思是看到好的行为,一定要拿它来对照自己。看到不好的行为,一定要心怀恐惧地拿它来反省自己。善良的品行在自己身上,一定要以此而坚定不移地爱好自己;不良的品行在自己身上,一定以此而被害似的痛恨:自己。
以上是荀子认为修身所要达到的一种境界。能够有这种境界的人,在自我的发展中便能形成成熟的人格,在人与人的交际过程中便能得到他人的尊重,这是对于个人而言的。.对于家庭而言亦然,一个家庭如何能在发展过程中一帆风顺,避免二些意外和风险,也要讲求“修身”。
在当今社会新的环境下,家庭所面临的各种不确定性因素在增加,风险相比以往的任何时候都要大,有太多的意外因素让人难以掌控。仅仅一个“钱”字就早已使得众多家庭心力交瘁。这时要求那些家庭要学会如何去合理配置资产,以达到“修身”的目的,提高家庭应对意外风险的能力。在家庭理财中有些损失是难以避免的,但是人们可以通过自己的努力,把损失减少到*少,甚至更少。
(四)“齐家”
齐家,管理家庭(家族)而使家庭和睦。古人云:“正心、修身、齐家、治国、平天下。”一个家庭是否幸福和睦,关系到家庭成员人生价值的实现。实现一个家庭幸福和睦的“工具”有很多,**就是其中一个重要的工具。虽然家庭的幸福程度不可以单纯地用财富的数量来衡量,但是财富是获得其他幸福因素的物质基础。如何适当地打理钱财,是每个家庭规划的重中之重。总之,家庭理财的*根本目标是为家庭的幸福打好坚实的物质基础,以提高家庭成员的生活水平,从而为家庭成员以后的发展提供坚实的后盾。
三、遵循适宜的家庭理财原则
遵循适宜的家庭理财原则,有利于积累财富,反之则会使家庭财产遭遇风险。
发达**家庭工薪收入与投资收入各占一半,这表明投资赚钱已经成为发达**家庭收入的主要来源之一。中**庭投资收入只占2%,剩下的都是工薪收入,要想达到与发达**一样的收入水平不是轻易就可以做到的,这要求中**庭在理财过程中要遵循以下几个原则。
(一)家庭理财要“量体裁农”
所谓“量体裁衣”是指按照身材剪裁衣裳,根据实际情况办事。中国近十四亿人口,三四亿个家庭,各个家庭的具体情况不尽相同。有些人高居福布斯富豪榜;有些人在街上风餐露宿;也有些人比上不足比下有余。根据收入水平、财务状况、承受能力等方面的不同,可以把这些家庭分为数类。这就要求这些家庭在理财方式和投资方向上,必须“量体裁衣”,做到具体情况具体分析。
生活中有很多人,在投资时常常跟着别人走。看到别的买家通过股票赚了钱,自己也把家里的钱拿去购买股票;看有的人去买债券,自己也去买债券;看别人都去买基金了,自己也去买基金,没有主见,随波逐流,随风而到。这种只凭热情,不通过思考的做法,是家庭理财中十分忌讳的一点。所以在选择投资理财过程中,要坚持“量体裁衣”。
1.对于高收入的家庭而言
因为物质基础比较雄厚,抵御风险的能力也比较强,所以这些家庭的理财可以适当地选择风险高,相应收入也高的投资品种。风险与收益永远成正比。在具体的选择上,可以采取开放式基金占50%、房产占40%、保险占10%的组合。开放式基金是国际基金市场的主要品种,相对于封闭式基金,有着其明显的优势。由于流动性好、透明度高,所以具有相当高的稳定性,风险相对较小。房产是一种高投入的项目,而且政府支持的力度相对比较大,尽管有比较高的风险,但是当地房价适中的话,选择一个好地段进行长期投资,还是会有高额收入的。有许多高收入家庭从事的是一些风险比较大的行业,因此在理财中,就需要进行一定数额的保险投资,以求稳健。这对于长期发展有利无害。
2.对于中等收入的家庭而言
这些家庭由于各种不定因素的影响,情况相对比较复杂,因此在投资时,更要从自身的条件出发,不能盲目的投资。相对于高收入家庭而言,中等收入家庭,比较适合在风险适中的情况下,适当追求一定的风险投资。建议采用股票或基金40%、储蓄30%、债券20%、保险l0%的组合。在这个组合中,股票和基金风险相对较高,但收益也十分可观。对于那些积极进取型的家庭而言,股票投资的比例可以适当调高,这样会增加整个组合的投资收益。对于稳健保守型的家庭而言,可以适当下调股票或基金的投资比例,减少风险。储蓄、债券以及保险都是相对稳健的投资产品。对于一个中等收入的家庭而言,要稳定财产投放,就必须使稳健的投资产品在投入比例上高于50%。这样有助于家庭生活的稳定,不至于在出现大风险时束手无策。
3.对于低收入的家庭而言
因为收入不高,财力一般,承受风险的能力比较低,所以理财时首要的原则应选择稳健,在保值的前提下,去获得稳定的收入。对于这样的家庭而言,比较理想的是采用储蓄40%、国债30%、银行理财产品20%、保险10%的4:3:2:1组合。其中储蓄的比率应占*高,这样才能支持着家庭资产的稳妥增值;国债和银行理财产品收益比储蓄高,风险也比较小,所以比例应该相对较低,但是收益应比保险来得高;保险的比率虽然只有10%,但其作用却不容忽视,许多人在保险投资上存有误区,觉得有钱人才适合买保险,其实这是错误的想法。收入低的家庭承受风险能力不能与收入高的家庭相比,如果遇到意外,这10%的保险投资就可以帮助家庭度过难关。
……

**章 什么是家庭理财
一、家庭理财的基本概念
二、家庭理财的目标
(一)“节流”
(二)“开源”
(三)“修身”
(四)“齐家”
三、适宜的家庭理财原则
(一)家庭理财要“量体裁衣”
(二)家庭理财要讲究阶段性
(三)家庭理财要面面俱到,分配合理
(四)家庭理财要细水长流,源远流长
(五)家庭理财要耳聪目明,善于规划
四、家庭理财的基本常识
(一)从零开始,把读报变为乐趣
(二)试着去解读一些财经现象
(三)找一位值得信赖的理财顾问
案例1:余女士选择适合自己家庭的理财方式
案例2:让“私房钱”成为家庭的“润滑剂”和“储备库”
第二章 家庭理财**规划
一、家庭理财,****
二、收入与支出规划
三、各式各样的“财富杀手”
(一)疾病
(二)意外死亡与残疾
(三)失业
(四)通货膨胀
四、投资不同理财产品需要注意的事项
(一)购买股票时的注意事项
(二)购买债券时的注意事项
(三)储蓄时的注意事项
(四)购买保险时的注意事项
(五)收藏物品时的注意事项
案例1:郑先生“捡漏”不成反上当
案例2:患疾病后如何分配不多的资金
第三章 家庭财富积累
一、理财的攻守平衡
二、理财*大的风险就是自己
(一)为什么亏损的总是同样的人
(二)中国投资者的失败经历
(三)投资者的七个等级
三、投资者的心理承受能力
四、三种不同的获利方式
(一)原始积累
(二)复利增值
(三)财富力量
案例1:方女士理性投资让其资产增值
案例2:盲目投资会债务缠身
第四章 家庭理财工具之一——储蓄
一、什么是储蓄
(一)储蓄的来源
(二)储蓄的含义
二、储蓄有哪些形式
(一)滔-期储蓄存款
(二)整存整取定期储蓄存款
(三)零存整取定期储蓄存款
(四)整存零取定期储蓄存款
(五)存本取息定期储蓄存款
(六)定活两便储蓄存款
(七)通知存款
三、储蓄期限、利息以及利息税的计算
(一)储蓄期限的计算
(二)储蓄利息的计算
(三)储蓄利息税的计算
四、储蓄要注意哪些问题
(一)选择适宜的储蓄种类
(二)认真填写单据
(三)及时记录存折内容
(四)存款实名制
(五)尽量将存折独立放置
(六)预留密码
五、储蓄的技巧有哪些
(一)适时地选择合理的储蓄产品
(二)存款组合小技巧
(三)教育储蓄的存款技巧
案例1:刚毕业的王小姐如何存钱
案例2:“财产折旧”存钱法
第五章 家庭理财工具之二——房地产
一、什么是房地产
(一)什么是房地产
(二)房地产的特征
二、投资房地产的优缺点
(一)投资房地产的优点
(二)投资房地产的缺点
三、房屋贷款的相关知识
(一)根据经济状况确定房贷
(二)对银行门槛的认识
(三)国内房贷种类
(四)银行还款方式
(五)怎样申请房贷
四、投资房产的技巧与方法
(一)选择合适的投资位置
(二)选择合适的投资品种
(三)选择合适的房产投资方式
五、投资房产要注意的风险
(一)外部风险
(二)内部风险
案例1:退休双职工家庭购房理财方案
案例2:朱先生不买房也能赚钱
第六章 家庭理财工具之三——股票
一、什么是股票
(一)什么是股票
(二)股票的分类
(三)股票的价格
(四)利率对股票市场的影响
(五)股市常用术语
二、投资股票**的技巧
(一)如何去买真正值钱的股票
(二)个人投资要控制股票所占的比例
(三)选择冷门股与热门股的技巧
(四)选择入市的时机
(五)如何防止股票被套牢
(六)什么样的人不适合炒股
(七)为什么有那么多人愿意买股票
(八)巴菲特股票投资策略
三、买卖股票需要注意的问题
案例1:如何选择黑马股
案例2:儿子的结婚钱一下子被股票套牢了
第七章 家庭理财工具之四——基金
一、什么是基金
(一)基金的涵义
(二)基金的发展
(三)我国基金的发展历史
(四)基金的种类
(五)基金与股票的区别
二、基金投资的技巧
(一)找对时间下手
(二)构建一个合理的组合
(三)选择适合自己的基金
(四)买新的基金还是买旧的基金
(五)到银行还是到证券公司买基金
(六)如何低成本购买基金
三、投资基金要注意的误区
(一)只看重收益而忽视风险
(二)投资预期过高
(三)像炒股一样炒基金
(四)盲目认为指数型基金*好
四、认清基金选购的陷阱
五、FOF与其他基金的区别
(一)FOF与其他基金相比风险性较小
(二)FOF与其他基金相比收益率稍低
(三)FOF与其他基金购买赎回方式不同
(四)FOF与其他基金在手续费上的不同
案例1:黄先生巧用基金转换避险增值
案例2:基金开门——儿童节礼物定期定额投资基金
第八章 家庭理财工具之五——国债
一、什么是国债
(一)什么是国债
(二)国债的特点
(三)**发行国债的目的
二、多种多样的国债
(一)无记名式(实物)国债
(二)凭证式国债
(三)记账式国债
三、凭证式国债和记账式国债有哪些区别
(一)债权记录方式不同
(二)票面利率确定机制不同
(三)购买渠道不同
(四)流通性有差异
(五)到期前卖出收益预知程度
(六)到期时间收益率不同
四、投资国债也需要技巧
(一)等级投资计划法
(二)逐次等额买进摊平法
(三)金字塔式操作法
案例1:齐老先生谈中国国债发展史
案例2:朱太太的“国债情结”
第九章 家庭财富工具之六——黄金
一、世界黄金市场
(一)认识黄金
(二)黄金市场的发展
(三)世界主要黄金投资市场
二、黄金投资的优势分析
(一)黄金投资的种类
(二)黄金投资的优势
三、影响黄金价格的因素
(一)影响黄金价格的因素
(二)黄金与基金、债券、股票等投资方式的比较
(三)黄金疯狂一年,终显避险本色
四、黄金投资分析
(一)黄金的现状与未来涨幅分析
(二)中国黄金投资现状
(三)个人黄金投资
(四)黄金投资策略
(五)黄金T+D操作必胜技巧
案例1:王俊的黄金投资——两周赚90万元
案例2:白领一族热衷于黄金投资
第十章 家庭财富工具之七——保险
一、什么是保险
(一)保险的涵义
(二)保险的特征
(三)保险的分类
二、保险产品有哪些种类
(一)养老保险
(二)**保险
(三)家庭财产保险
(四)教育保险
(五)投资型保险
(六)车险
三、保险投资要注意的问题
(一)投保也要量力而行
(二)买保险需要科学规划
(三)看懂保险合同
(四)办理保险需要注意的要点
(五)如何绕开保险公司的推销陷阱
(六)要考虑定期调整保单
(七)保险相关名词
案例1:易“主”不易车,别忘给保险过新户
案例2:给49岁老人购买健康保险
第十一章 教育理财成就孩子的未来
一、教育孩子投资理财规划
(一)孩子教育投资的成本和收益
(二)孩子一生需要多少教育经费
(三)稳定投资补充教育经费
二、理财要从孩子做起
(一)教孩子理财要从小开始训练
(二)理财教育要从压岁钱开始
(三)孩子消费要科学合理
案例1:低收入家庭的“教育投资”计划
案例2:姜先生从小教孩子理财
第十二章 家庭理财热点及技巧
一、银行理财产品的理财热点及技巧
(一)回家过年不当“傻根”
(二)存储通知存款有技巧
(三)货比三家选银行,不如转变思路选品种
(四)巧用银行卡,省钱又赚钱
(五)跨行转账新招术
(六)银行卡诈骗又出新花样
(七)用好你的银行卡积分
(八)中奖并非都是骗局
(九)储蓄生息亦有“法宝”
二、房地产理财产品的理财热点及技巧
(一)专家教你如何提前还贷
(二)个人贷款谨防中介陷阱
(三)都市流行“出租”主义
(四)揭穿房产商的十大“美丽谎言”
三、新型理财产品的理财热点及技巧
(一)看牢自己的网上“存折”
(二)网络团购**新时尚
(三)短信银行:理财尽在“掌”握之中
(四)用40元买一年的航空意外保险
(五)办张国际卡,境外巧购物
四、个人所得税的理财热点及技巧
(一)个人税务筹划的基本方法
(二)个人各种收入的税收筹划
(三)工薪族合理避个人所得税
(四)私营企业纳税筹划的基本方法
五、其他理财热点及技巧
(一)如何打理好年终奖
(二)大学新生的“钱”途规划.
(三)聚焦居民理财结构变迁
案例1:年终奖5000元左右如何理财
案例2:钱不是省出来而是理出来的
第十三章家庭退休及遗产规划
一、退休规划入门
(一)基本养老保险制度常识
(二)退休金的储投规划
(三)退休规划原则
二、退休规划设计与策略
(一)如何估算退休后的生活费用
(二)退休后的老年人该如何理财
(三)购买养老保险的技巧
(四)减轻**负担的搭配技巧.
三、遗产和遗产制度的基本知识
(一)遗产的法律特征
(二)遗产的形式
(三)遗产继承范围和顺序
四、遗产管理
(一)遗产管理基本概念
(二)遗产管理工具
(三)如何撰写遗嘱
案例1:怎样规划属于自己的“夕阳红”
案例2:两份自相矛盾的遗嘱引发的纠纷案
第十四章家庭综合理财实战
一、高消费家庭如何理财
(一)家庭财务分析
(二)家庭财务状况评估
(三)理财目标及理财建议
(四)风险控制
二、中产**如何理财
(一)家庭财务分析
(二)理财目标及理财建议
三、新婚私企夫妇如何理财
(一)全面安排家庭风险保障
(二)私企人员更应加强保障
(三)组合投资、分散风险
四、单亲家庭如何理财
(一)家庭财务分析
(二)理财目标
(三)理财规划
五、年轻白领家庭如何理财
(一)无负担,无投资
(二)理财组合建议
(三)组合建议分析
案例1:月薪8000元的三口之家如何理财
案例2:金融风暴中小余夫妇巧还贷款

一生能够积累多少财富,并不取决于你能够赚多少钱,而取决于你如何投资理财。钱找钱胜过人找钱,要懂得让钱为你工作,而不是你为钱工作。 ——沃伦·巴菲特 金融危机来袭,为了保证财富不缩水,家庭应该如何理财?
取别人的经,理自己的财,家家各有理财曲。
买房、股票、基金、黄金、期货、外汇、开网店、网上淘金、风险控制、退休规划…一本彻底改变家庭财富积累与式,针对家庭和个人度身定制的理财投资指南。