进入21世纪,信用卡已经逐渐取代货币,成为新潮理财手段和支付方式。信用卡正在引发全球范围内一场消费观念变革的同时,成为“新时代宠物”。伴随着“先消费。后还款”信用卡的广泛使用,也产生了一类新型人群卡奴。“卡奴”一词*先源于台湾。是指没有能力偿还透支信用卡的卡民。目前,我国正处于信用消费发展初期,不少人热衷于刷卡消费,殊不知,我们身边的不少持卡人已在不知不觉之中成了“卡奴”,严重影响到个人的金融信用。但是。现代社会个人金融信用已如同每个人的第二张身份证一般重要。
本书对信用卡的历史及现状做了系统的概述,又列举种种例子说明信用卡给人们生活带来的利与弊。生动描述了新时代卡奴的境况,告诫人们怎么样利用信用卡科学理财,玩转信用卡,充分建立自己的信誉度,从而咸鱼翻身,摆脱困境,从“卡奴”到“卡神”,也间接的为遏制由次贷危机引起的全球金融风暴,尽一个现代公民的责任和义务。

第二章 从卡主到卡奴
任何一个人,不管你是身无分文的穷光蛋还是腰缠万贯的富翁,一旦你持有信用卡,你就是卡的主人,作为主人,自然有一种拥有所有物的自豪和潇洒,为人所用是信用卡无需争议的功能,作为卡的主人,指派信用卡,利用信用卡,则是卡的主人应有的权利。但是,一旦当你肆意的使用它,将信用卡奴役过头了,也许你就不再是它的主人,而无奈地成为它的奴隶。
**节 卡奴的由来
曾几何时,也许你有过为看上一件心爱的商品,但囊中羞涩无力购买而郁闷的经历。其实这样的日子只要你拥有一张信用卡,就可以改变,寒酸随之一去不复返。你尽可以用刷卡的办法获得一些趋之若鹜的商品。你有信用卡,即使你是穷人也可以暂时做个富人,“穷人”和“富人”之间的界限在信用卡面前被模糊了。但是,卡主与卡奴的界限也会在一瞬间被混淆。
面对信用卡种种令人心动的诱惑,比如:当路边有某家银行在办信用卡,并能获赠礼品时,你是否有办卡的冲动?当一张信用卡设计精美,并宣称有保留价值的时候,你是不是也会去办一张?当你的口袋里面有十几张信用卡,你是否能记清每张信用卡的还款日和消费额度?还有只要银行有刷卡赠送礼品的促销活动的时候,你是不是为了得到礼品而频繁地刷卡消费?如果你的答案是肯定的,这表明你已经踏上“卡奴”的征程。
你还可能养成这样的消费习惯,因为没有现金概念,所以你的消费额度不断上升;你很少仔细核对银行寄来的对账单;你不断用不同的信用卡来回转账以获取更高的信用额度;你每个月无法存下钱。对于你,信用卡就是全部,你甚至动用信用卡资金去炒股。没有人知道你每个月入不敷出,你衣着入时,不到一年就要换一部手机,热衷旅游,是城市时尚生活的热情参与者,即使没有房子、汽车,你的消费方式已经加入富有**。如果你的答案又是肯定的,那你已经踏进卡奴的囿地。
人们青睐信用卡,不但因为其在消费时比现金更加方便,更因为其带来了可以提前消费,其中透支是*大的诱惑。在这种诱惑下,我们正进入一场狂热的透支消费大潮中,而由此引发的还贷危机,被暂时的快感和表面的美��浮华掩盖了。
不知从什么时候起,“花明天的钱,办今天的事”成了一种时髦的消费观念,而对一名普通的消费者而言,信用卡又将这种观念演绎到了**,使用信用卡可以不用任何理由就能透支出银行的钱为己所用,如今越来越多的年轻人正在接受这种消费观念,信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。
那些拥有信用卡的人在不合理的透支下打乱了自己的信用状况,为偿还信用卡本金和不断产生的高额利息而出现生活危机。在越来越多的人离不开卡的时候,透支消费的负面因素也开始浮现。如果消费时理智不够,过度透支,刷卡的时候潇洒愉快,临到还款日却节衣缩食,这就会带来不小的心理压力,如果透支超出还款能力,除了信用受损外,还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出,从而使本已难以还清的债务越滚越多。一不小心就会朝着“卡奴”的悲惨生活大步迈进。
在一次针对上海信用卡持有人的调查中显示,半数受访者表示自己有个人负债,其中26.4%的人承认自己是“月光族”。还有些人由于对消费和收入以及负债不能很好调节,有32.5%的人担心自己会过度消费步入卡奴行列。这就是说,你随便在上海的街头,逮住一些衣着入时的人调查,10个里面将会有近3个人,每个月工资不是花得精光就是青黄不接。他们每个月一拿到薪水后,立即要投入到紧张的工作,投入新的一轮为支付银行罚息而“打工”的行列。台湾就是前车之鉴,在台湾1100万经济人口中,约有70万“卡奴”,即每百名经济人口中约有6个人是“卡奴”。由于利滚利,不少人每月收入甚至不够支付利息,平均每个月就有4万人会因刷卡过度成为破产者,每个月至少有40个“卡奴”自杀。据估计,卡债的冲击将使岛内2006年民间消费减少200亿元。
当这种“提前型”消费,遇上日益庞大的“月光族”队伍,以及满眼皆是的“负翁”们,必将带来一个新的族群——“卡奴”。
所谓卡奴,顾名思义就是信用卡、现金卡的奴隶。一个人使用大量的现金卡、信用卡,但负担不出缴款金额或是采取以卡养卡、以债养帐等方式,永远都是一身债,一直在还利息钱,就变成信用卡、现金卡的奴隶。
卡奴一词为现代新词,在以前的字词典中没有这个词。*早出现是在台湾。在台湾,由于负债累累,每月收入甚至无法弥补当期债务的利息,数十万人沦为“卡奴”。与台湾的“卡奴”相对应,大陆一些走在消费时尚与娱乐时尚前沿的持卡人,他们大量刷卡,无节制透支,使借贷数额越滚越多,*终还不起账。有的持卡人不得不用多家银行信用卡交替透支消费,拆东墙补西墙式地以卡养卡,有的还通过商户虚假消费非法套取现金炒股,目前在内地,“月光族”一顶不文不雅的帽子戴在部分白领的头上,不久“负翁”、“卡奴”一个又一个响亮的称号落在了白领们的身上。”贷款买车、买房、买家电、买衣服,信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为,他们常常高呼:“一卡在手,什么都有”。
在上海一家外资企业工作的柳先**誓,一年之内,他再也不买衣购物,再也不和朋友出去聚餐。原来去年春节前,柳先生倾其所有买了一套一百平米的住房,付了首期20万后,他没有一分积蓄了。每月还得支付1500元的分期。这对于每月有4000元的工资的他来说,还是可以承担的。他搬进了按揭购买的新房后,一想,同事朋友一定会过来贺喜玩耍,家里没有一点象样的家具,到时总不可能让大家看个空荡荡的新房吧,既然买房的大钱都用了,就没必要在乎这么点小钱,面子总归很重要的。没钱没关系,不是有卡吗,他可是3张信用卡的主人啊,起初,他只想简单的买点家具,但是因为有几张信用卡,不仅可以透支,而且还有积分,当时购起物来就像汽车刹车失灵,什么都想买好的。于是频繁刷卡,只要一进商场根本控制不住自己,完全不考虑后果。当时刷卡怎一个爽字了得啊!等安定下来,柳先生傻了眼,这一切远远超出了当初的预算,信用卡透支太大,达到了5万元。本来购房就负债累累,现在还得还信用卡的钱,如今,每月4000元左右的薪水,只够支付还贷。从朋友同事来家里闹腾了**后,他立马从辉煌中坠入到失望的深渊。那以后的日子苦啊,平日他根本不敢和同事朋友出去休闲,每日坐在豪华的新房吃着方便面过着贫穷的生活。金碧辉煌的吊灯不敢开,大热天,汗流浃背不敢用空调,只为省点电费。每天追逐着银行的欠款疲于奔命,但是地主家也没有余粮啊。
造成过度消费,除了主观方面的非理性因素,也有客观方面的因素。如果给定一个社会的统一的价值观,在不同的条件约束下不同的人也会有不同的消费比例。超过社会平均水平的那些人可能会被认为是过度消费者。也许过度消费应该是指超过正常生活开支的消费。但是什么叫正常生活开支?如果,一个大学毕业生,刚刚参加工作,几乎把所有的钱用来租房子和吃饭,甚至还负债了。这算不算过度消费?
在20世纪80年代以前,许多人的消费观念是宁可没有,也不愿意背着债务过日子。到90年代以后,超前消费的观念越来越时髦,似乎不知道超前消费就是土老冒的代名词,就是不懂得享受生活的落伍分子。
90年代前,如果一个人,他只有购买自行车的能力,他决不可能借钱去买辆摩托,如果他仅仅只能买辆摩托,他的目标也不会盯着小轿车不放。但是,90年代后,特别是21世纪,一个人如果住着平房,也许他就会想着要买套楼房,当一个人住着楼房,他也许又会仰慕着在别墅里生活的舒适样子,这种念头随着大潮就会产生,于是即使借钱贷款他们也不会放弃自己的目标。信用卡的出现,为这么“高目标、高追求”者,大开方便之门。而这对于经济能力有限的人来说,无疑是过度消费。造成过度消费在主观方面有多种,比如攀比的虚荣心理作祟,因为周围的人都有小车,自己没有就是一种无能的表现;还有就是自身本性的享受和**造成,骑自行车要费力气,骑摩托车要在风雨中穿梭,当然比不上小车里舒适。
在繁华的大上海,公交站台、地铁入口,经常能见到一群群身着迪奥、范思哲、梦特娇、肩挎路易·威登等等被**包裹的年轻男孩和女孩焦急地等车、挤车的镜头。
她们月收入不过2000—3000元,在消费颇高的上海滩,怎么能买得起这么几乎称得上昂贵的消费品呢?信用卡自然是他们的好帮手。她们会提前刷卡消费半年的薪水,去专卖店买一个路易·威登的包,然后拎着这个包去挤公共汽车、搭地铁,或是走路上下班。 对于生活在上海的外国人来说,他们理解不了这样的故事。在他们眼中,买得起路易·威登的人,应该是有房、有车的富豪,有专门的司机接送。
一位朋友说起上海人对**品的热衷,“多多少少都出于一点虚荣心。上海的女孩子喜欢攀比,一个办公室的人会非常注意谁穿了件新衣服,衣服是什么牌子的。另外,上海女孩天生喜欢比较**、考究的东西,所以她们会省吃俭用为自己买**。”
……

**章 时代宠物——信用卡
**节 信用卡时代
第二节 世界信用卡的产生
第三节 国际**信用卡组织的形成
第四节 中国信用卡的起源
第二章 从卡主到卡奴
**节 卡奴的由来
第二节 卡奴是怎样炼成的
第三节 卡奴易感人群
第三章 卡奴——猥琐的“负翁”
**节 卡奴的困境
第二节 卡奴引发的各种问题
第三节 卡奴引发的经济问题
第四章 卡奴的本源问题
**节 过度消费
第二节 消费伦理
第三节 新俭约思潮
第五章 信用卡的陷阱
**节 警惕申请信用卡时的陷阱
第二节 使用过程中的陷阱
第三节 还款时的陷阱
第六章 骗你没商量——信用卡诈骗
**节 国外信用卡诈骗
第二节 我国信用卡诈骗方式
第七章 咸鱼大翻身——卡奴变卡神
**节 借鸡生蛋老招新用
第二节 玩转你的信用卡
第三节 精心经营你的信用卡积分
第四节 整理你的卡
附录:信用卡常识种类用途和功能
**节 信用卡的常识
第二节 信用卡的种类
第三节 信用卡新花样
第四节 信用卡分期付款消费方式
第五节 信用卡的好处和用途
第六节 信用卡新功能

21世纪,信用卡已经逐渐取代货币,成为新潮理财手段和支付方式。于是银行—信用卡—卡民形成了一个债务链,卡民是主动的支配者,是保证债务链不断裂的重要纽带,怎样在金融风暴笼罩的阴影下更好的科学理财,是摆在人们面前的重要课题。
本书作者捕捉各种卡民用卡的生活,对信用卡的历史及现状做了系统的概述,又列举种种例子说明信用卡给人们生活带来的利与弊,诠释了新时代卡奴的境况,告诫人们怎样建立**的立身行事之本一信誉,并利用信用卡科学理财。以信用道德的力量来摆脱卡奴困境,遏制金融风暴,重构金融平衡。
一部教您如何利用信用卡赚钱的锦囊妙计,房奴、车奴和卡奴,都是**和欲望里的奴隶,摆脱卡奴困境,造制金融风暴。
一本教您怎样摆脱“卡奴”困境的捷径之书。
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