中产家庭一般收入较高，有一定的财富基础，其投资理财的需求较大众更旺盛，但又有其独特性。相较普通大众，中产家庭要考虑的理财场景更多也更复杂；相较高净值人群，又没有专业的财富管理团队来帮其打理，且金融产品也有一定局限性。 这本书从财富观、收入、债务、储蓄、投资、买房、消费、个人税务、保险、退休规划10个与中产家庭理财相关的领域，选取其中常见的理财场景，给出解决方案。以清单形式，对理财进行拆分，更易操作。可以帮助中产家庭从零开始守护财富，迈向财务自由。

节选自《中产家庭理财清单》第三章节“如何创造巨额财富”
也许你的目标绝不只是实现财务自由, 也许你想创造能够惠及后代的巨额财富。 如果是这样, 我会简单地介绍人们过去的财富创造历程以及未来财富创造之路。 如果你真的想积累财富, 你需要有一个伙伴跟你一起创造财富。 很多宣传推崇一夜暴富的大师级人物, 但是这等人物往往只会放出大话却从不履行承诺; 与之相反的是, 你的这个伙伴却会给你提供实实在在的资金援助, 这是过去几代亿万富翁使用过的方法。 如果我告诉你对美国人来说这个伙伴就是美国政府, 你肯定会愕然。 美国的税法会对某些类型的投资进行大幅度减/ 免税——我说的可不是油井或者豪华酒店。 这些税收优惠政策都是给予那些你已熟知且再普通不过的投资类型。 这些类型的投资都可以利用以下任何一种税收激励政策。
1. 有能力把投资收益当成资本收益进行缴税。 长期资本收益的税率——投资超过 1 年所获收益, 比其他类型投资的收入税率至少会低 40% , 有时候甚至会低 50% 以上。
2. 有能力**性延迟缴纳资本收益税。 有很多办法可以把资产作为遗产转移给继承人或者慈善机构, 而无须缴纳资本收益税。
美国投资者请牢记美国政府慷慨提供的税收激励政策，以下是创造财富的方法。
购买股票。很多富裕家庭都是通过购买股票走上发家之路的, 他们会终生持有这些股票。 即使过了几十年股票价值大幅增长, 只要他们不卖掉这些股票, 他们就永远不用支付资本收益税。 在他们去世后,继承人就会按照 “递增成本” 来接手股票, 这就意味着继承人接手的股票是以辞世者去世当天的价格计算税值的。 例如, 沃巴克斯爷爷(Warbucks, 漫画 《安妮》 中的千万富翁) 就在微软公司 1986 年**发行股票后的几个月, 购买了1 000 美元微软股票, 且持有该股票直至终老。 沃巴克斯爷爷的继承人继承了这些股票, 不过继承人这时要承担的费用不是按照沃巴克斯开始购买的 1 000 美元计算, 而是按照他去世时的股票价值 230 000 美元计算的。 就算继承人转而立即卖掉微软股票, 他们也不会欠下任何资本收益税需要偿还。 如果他们继续持有这些股票并像沃巴克斯爷爷那样传给下一代, 他们也就像爷爷一样永远不用支付这些股票的资本收益税。 但是可能你没有那么幸运, 你购买的股票并不能像微软股票一样, 积累的高额利润不会因为后的收益税而被消磨殆尽。 连续 40 年每年投资 1 万美元买股票并且持续持有, 那么后你会积累大约 450 万美元的财富。
但是, 就像推销刀具的电视广告中所说的, “等等, 这里还有更多呢”, 有利的税收政策会让人们得到更多股息分红。 大部分公司支付的股息分红 (那些投资房地产的公司则是一大例外), 其税率要比政府或公司债券的利息低很多。 所以在避税的方法中, 好的就是购买并持有那些根基坚固并能持续增加分红的公司股票。 很多富裕家庭都不约而同地采用了一个简单的策略, 即购买能在几十内不断增加优厚股息分红的蓝筹股来满足养老需求, 并且传承给下一代。 这里有一个例子: 20 年前, 一位投资者购买了价值 5 000 美元、 股息分红总计 100美元 (股息收益率为 2% ) 的美国强生公司股票。 20 年后, 股票价值涨到 6 万美元, 同时股息分红涨了 14 倍, 达到1 400美元。 不仅股票价格上涨了 12 倍, 就连股息分红也涨到了原始投资额的 28% 。
投资房地产。 投资房地产 (例如一套公寓、 小型办公室或者工业大楼) 也能股票一样增值。 只要你手中一直持有房产, 你就可以通过不断提高租金而不用支付任何资本收益税来享受不断增长的财富。你在偿还完所有贷款, 就可以从房产上获得丰厚的回报。 毫无疑问, 对于普通老百姓来说, 投资房地产是创造财富的方案之一。 想要获得投资房地产的相关建议, 见第 7 章。
创立企业。 这是一笔风险很大的赌注, 不过成为自己的老板一直是很多人的梦想。 如果你成功了, 终会获得丰厚的回报。 如果你不仅成功了而且非常幸运, 那么你还可以卖掉企业来赚取更多的资金。就像股票和房地产一样, 在你卖掉你的企业之前, 它都能够不断提升价值, 而你不用为增加的价值缴税。 第 2 章 “创立自己的企业” 一节就为你提供了一些建议。
股票、 房地产和私人企业的另外一个好处就是, 如果你卖掉它们, 你要支付的资本收益税是按照联邦税率 15% 征收, 与大部分纳税人所缴纳的个人所得税税率 (25% ~ 35% ) 相比低多了。
小测试：你是更爱花钱还是更爱存钱？
如果你现在还在冥思苦想自己到底是更爱花钱还是更爱存钱, 就问一下你的配偶、 伙伴或者了解你的熟人, 他们都能给你一个明确的答案。 要不然, 你就做一下下面的测试。 这里没有正确或者错误的答案, 但是它们可以帮助你更了解自己的理财倾向。
1. 当你听到 “债券” (bond) 这个词时, 你首先想到的是:
• 007 (影片 《007》 主角詹姆斯·邦德的名字)
• 生息资产
2. 当你在餐厅付账时, 你会:
• 仔细核查账单上每道菜的价格
• 想要知道信用卡上是否还有足够的额度来支付
3. 如果你的购物车里存有 10 件要买的商品, 在下单后你很有可能
收到:
• 5 件商品
• 15 件商品
4. 一辆已经开了 10 万公里的轿车, 你觉得应该:
• 买下来
• 卖掉它
5. 你刚刚升了职, 首先想到的是:
• 蒂芙尼首饰• 蒂芙尼公司股票
6. 下面的哪句话能给你带来更多喜悦?
• 上周道琼斯指数上涨了 3%
• 品牌香水在特价出售
7. 你赞同以下哪一句话?
• 只需要多花一点钱就可以坐头等舱了
• 像头等舱这样的消费都是巨大的资金损失
8. 在你购置所房产后的一周年纪念日, 你会说:
• 我非常高兴住在这里
• 如果能有更大一点的房子, 我会更开心
9. 不管什么时候买了打折的商品, 你都会得出这样的结论:
• 省了钱
• 花了钱
10. 你给 CD 下的定义是:
• 光盘 (a compact disc)
• 存款单 (a certificate of deposit)

第1章 财富 制定你的理财规划 时间是你的好朋友 致富过程是乏味的 百万富翁的成功秘诀 行动吧，让你的财富雪球滚起来 第2章 职业 职业生涯成功的要素 准备重返职场吗 考虑换工作吗 创立自己的企业 退休并不意味着职业生涯的终止 第3章 致富 如何创造巨额财富 延税的神奇之处 用净收入来应对不理性消费 让预算来帮你 加薪是未来获得收益的商机 找到处理意外之财的方法 第4章 债务 只为有增值潜力的事物贷款 贷款致富 像经营企业一样管理你的房贷 信用卡还款——迟点总比早点好 解决债务问题 提高你的信用等级 第5章 储蓄 龟兔赛跑，慢慢变富 化地利用资金 过多的紧急备用金也许是一种浪费 第6章 投资 6 种投资产品建立投资组合 投资共同基金 闲钱有必要放到低收益率的产品里吗 你属于哪类投资者 初学者更要好好学习投资 投资收益达到平均水平即可 构建你的投资组合 第7章 投资进阶 成为逆向人士 ****率导致巨大差异 不容错过的4 种投资 在你的共同基金投资组合中增加个人有价证券 巧做投资报表 投资行业基金 何时抛售 在走低的市场中生存 快速评估房地产投资的方法 购买房产的注意事项 第8章 买房 购房交易妙招 为买房存钱，还是为退休生活存钱 应该提前还清房贷吗 换房还是装修 装修一点也不复杂 度假房误区 第9章 消费 你对高价物品的态度说明很多问题 支付昂贵的必需品 为大学学费存款 为令人烦恼但不可避免的开销做准备 减少大学学费 你如果讨厌车，就买新车；你如果喜欢车，就买二手车 节省购车费用的10 种方法 第10章 个人税务 十大节税妙招 政府不会轻易修改税收减免政策 通过减少投资税负来提高投资收益 退税是坏消息 控制退休后的纳税情况 第11章 保险 修补你的财产保险漏洞 你也许购买了过多的保险 从人寿保险中直接获利 以低价将你的定期人寿保险换成新的险种 需要避免的保险 遗产规划 帮助家里的老人理财 第12章 家庭理财 如果你需要专家建议，就选择合适的理财顾问 通过理财收获幸福并不是遥不可及的梦想 给20 岁左右的年轻人的建议 给双职工父母的建议 教孩子理财 避免财务欺诈 第13章 退休规划 你可以实现目标吗？ ——自我定位 实现提前退休 退休后开支可能比想象中少 增加退休收入的方法 过早领取社保金是错误的 退休后在财务上应做的改变 确保你永远不会没钱花 第14章 从现在开始享受美好生活 简化你的理财生活 每月半小时，保证财务安 为健康投资 利用的理财机会 理财，只为更好生活